Monatliche Rate, Zinsen und Gesamtkosten für einen Autokredit mit Steuern + Gebühren.
Standardmäßige Tilgung des finanzierten Betrags = Preis + Steuer + Gebühren − Anzahlung − Inzahlungnahme. Umsatzsteuer wird auf den Preis abzüglich der Inzahlungnahme angewendet (die übliche US-Regel).
Ein Autokredit ist nach einer Hypothek der zweitgrößte Verbraucherkredit, und einer, bei dem Käufer am konsequentesten zu viel bezahlen. Händler konzentrieren die Verhandlung auf die monatliche Rate, die die am einfachsten zu verschleiernde Variable ist (einfach die Laufzeit verlängern), während die Gesamtkosten – Preis + Steuer + Gebühren – Inzahlungnahme + Zinsen – schleichend um 30–60 % über dem Listenpreis liegen. Ein Auto für 28.000 € zu 6,5 % effektivem Jahreszins über 60 Monate bei 6 % Umsatzsteuer und 200 € Gebühren kostet insgesamt rund 35.200 €. Verlängern Sie die Laufzeit auf 84 Monate, und die monatliche Rate sinkt um 40 €, aber die Zinsen steigen von 4.600 € auf 6.600 €. Dieser Rechner trennt die Variablen – Fahrzeugpreis, Anzahlung, Inzahlungnahme, effektiver Jahreszins, Laufzeit, Umsatzsteuer, Gebühren –, damit der Käufer die richtige verhandeln kann (Preis, nicht Rate).
Umsatzsteuer wird auf die steuerpflichtige Basis angewendet (Preis minus Inzahlungnahme in den meisten US-Bundesstaaten; alleiniger Preis in den meisten EU-Rechtsordnungen; der Rechner verwendet den Abzug der Inzahlungnahme): Steuer = (Preis − Inzahlungnahme) × Steuersatz.
Finanzierter Betrag = Preis + Steuer + Vorauszahlungsgebühren − Anzahlung − Inzahlungnahme.
Monatliche Rate = finanzierter Betrag × r / (1 − (1 + r)^−n), wobei r = effektiver Jahreszins / 12 und n die Anzahl der Monate ist. Für r = 0, Rate = finanzierter Betrag / n.
Gesamtzahlung = Rate × n. Gesamtzinsen = Gesamtzahlung – finanzierter Betrag. Gesamtkosten = Anzahlung + Inzahlungnahme (als Ihr "Aufwand") + Gesamtzahlung.
Der gestapelte Kostenaufschlüsselungsdiagramm zeigt drei Komponenten proportional: finanzierte Hauptsumme, Zinsen, Umsatzsteuer. (Vorauszahlungsgebühren fließen lautlos in die Hauptsumme ein, da sie finanziert werden).
Geben Sie den Fahrzeugpreis ein, auf den sich der Händler geeinigt hat (nach Verhandlung, nicht den Listenpreis), die Anzahlung, die Sie bei Vertragsunterzeichnung bar bezahlen, den Inzahlungnahmewert Ihres Gebrauchtwagens (Online-Angebote von Carfax/Edmunds sind die realistische Obergrenze), den effektiven Jahreszins des Kreditgebers und die Laufzeit in Monaten. Fügen Sie die Umsatzsteuer hinzu (6 % ist in vielen US-Bundesstaaten üblich; in EU-Ländern ist der Preis in der Regel inklusive, also 0 eingeben). Fügen Sie die Vorauszahlungsgebühren hinzu (Zulassung, Bearbeitungsgebühr, Händlergebühr – typischerweise 100–500 €). Der Rechner gibt die monatliche Rate als wichtigste Kennzahl zurück, plus den finanzierten Betrag, die Gesamtzinsen, die Umsatzsteuer, die Gesamtkosten und eine gestapelte Balkenvisualisierung.
Neuer Kompaktwagen: Preis 28.000 €, Anzahlung 4.000 €, keine Inzahlungnahme, effektiver Jahreszins 6,5 %, Laufzeit 60 Monate, Umsatzsteuer 6 %, Vorauszahlungsgebühren 200 €.
Laufzeit auf 84 Monate bei gleichem Zinssatz verlängert: monatliche Rate sinkt auf 387 €, aber Zinsen steigen auf 6.626 €.
Angebots-Effektivzins vs. Effektivzins. Kreditgeber zitieren manchmal einen "nominalen" Zinssatz, der die Bearbeitungsgebühren und die Finanzierung dieser Gebühren nicht enthält. Die gesetzliche Definition (US Reg Z, EU TAEG) schreibt vor, dass diese Gebühren in den effektiven Jahreszins einbezogen werden. Wenn Sie die Vorauszahlungsgebühren separat als finanziert aufgeführt haben, zählen Sie nicht doppelt, indem Sie auch den höheren Gebühren-inklusive-Effektivzins verwenden.
Negative Eigenkapital durch Inzahlungnahme. Wenn Sie mehr für Ihr aktuelles Auto schulden, als es wert ist, wird das negative Eigenkapital zum finanzierten Betrag hinzugefügt, nicht abgezogen. Setzen Sie "Inzahlungnahme" auf einen negativen Wert (oder Null) und addieren Sie das Defizit zu "Vorauszahlungsgebühren", um dies korrekt zu modellieren.
Zusatzleistungen heimlich finanziert. Händler lieben es, Gap-Versicherungen, erweiterte Garantien, Lackschutz usw. hinzuzufügen. Jede fügt 500–2.000 € hinzu, die leise in den finanzierten Betrag einfließen. Der Rechner ermöglicht es Ihnen, "Vorauszahlungsgebühren" festzulegen – bündeln Sie die Zusatzleistungen dort, um die Gesamtrate zu sehen.
Variable Autokredite. Selten, aber vorhanden (hauptsächlich Subprime). Der Rechner geht von einem Festzins aus. Wenn Ihrer variabel ist, wird die Rate neu berechnet, wenn sich der Index bewegt; behandeln Sie das Ergebnis als Schätzung für den Einstiegsmonat.
Umsatzsteuer auf finanzierten Betrag, nicht nur auf den Preis. Einige wenige Rechtsordnungen besteuern den vollen Preis + die eingerechneten Gebühren (Texas, Maryland für einige Verkäufe). Der Rechner besteuert (Preis − Inzahlungnahme), was die gebräuchlichste Regel ist. Passen Sie manuell an, wenn Ihr Bundesland den finanzierten Betrag besteuert.
Leasing vs. Kredit. Ein Leasing ist eine völlig andere Mathematik (Wertverlustanteil + Geldfaktor, nicht Tilgung). Vergleichen Sie eine Leasingrate nicht mit einer Kreditrate ohne eine Berechnung der Gesamtkosten des Eigentums.
"Aus der Hand"-Preis-Illusion. Die vom Händler angegebene Zahl ist manchmal die "monatliche Rate" ohne Kontext. Verhandeln Sie immer den Preis und leiten Sie dann die Rate ab – niemals umgekehrt.
Zu geringe Anzahlung. Unter 10 % Anzahlung riskieren Sie es, die ersten 12–18 Monate "upside down" zu sein (mehr Schulden als das Auto wert ist) aufgrund der Wertminderung. Gap-Versicherungen werden verkauft, um diese Lücke zu schließen; wenn Sie 20 %+ anzahlen, brauchen Sie sie im Allgemeinen nicht.