Pagamento mensile, interessi e costo totale per un prestito auto con tasse + commissioni.
Ammortamento standard sull'importo finanziato = prezzo + tasse + commissioni − acconto − permuta. L'imposta sulle vendite viene applicata sul prezzo meno la permuta (la regola tipica degli Stati Uniti).
Un prestito auto è il secondo maggior credito al consumo dopo un mutuo, e quello in cui gli acquirenti pagano più costantemente in eccesso. I concessionari concentrano la trattativa sul pagamento mensile, che è la variabile più facile da minimizzare (basta allungare la durata), mentre il costo totale – prezzo + tasse + commissioni – valore permuta + interessi – aumenta silenziosamente del 30-60% sopra il prezzo di listino. Un'auto da 28.000 € al 6,5% di TAEG su un prestito di 60 mesi con il 6% di IVA e 200 € di commissioni costa circa 35.200 € tutto compreso. Estendi la durata a 84 mesi e il mensile scende di 40 €, ma gli interessi saltano da 4.600 € a 6.600 €. Questo calcolatore separa le variabili – prezzo del veicolo, acconto, permuta, TAEG, durata, IVA, commissioni – in modo che l'acquirente possa negoziare quella giusta (il prezzo, non il pagamento).
L'IVA si applica alla base imponibile (prezzo meno valore della permuta nella maggior parte degli stati USA; solo prezzo nella maggior parte delle giurisdizioni UE; il calcolatore usa la deduzione della permuta): tassa = (prezzo − valore permuta) × aliquota_tasse.
Importo finanziato = prezzo + tassa + commissioni_anticipate – acconto – valore permuta.
Pagamento mensile = importo_finanziato × r / (1 − (1 + r)^−n), dove r = TAEG / 12 e n è il numero di mesi. Per r = 0, pagamento = importo_finanziato / n.
Totale pagato = pmt × n. Interesse totale = totale pagato – importo finanziato. Costo totale = acconto + valore permuta (come tua "spesa") + totale pagato.
Il grafico a barre impilate che mostra la ripartizione dei costi visualizza tre componenti in proporzione: capitale finanziato, interessi, IVA. (Le commissioni iniziali si fondono silenziosamente nel capitale perché vengono finanziate).
Inserisci il prezzo del veicolo concordato con il concessionario (dopo la negoziazione, non il listino), l'acconto che scriverai con un assegno al momento della firma, il valore della permuta che ti è stato offerto (le quotazioni online di Carfax/Edmunds sono il tetto realistico), il TAEG che il finanziatore ti ha offerto e la durata in mesi. Aggiungi l'IVA (il 6% è tipico in molti stati USA; nei paesi UE il prezzo è solitamente inclusivo, quindi imposta 0). Aggiungi le commissioni anticipate (registrazione, commissione di gestione pratica, commissione del concessionario – tipicamente 100-500 €). Il calcolatore restituisce il pagamento mensile come KPI principale, più l'importo finanziato, gli interessi totali, l'IVA, il costo totale e una visualizzazione a barre impilate.
Nuova compatta: prezzo 28.000 €, acconto 4.000 €, nessuna permuta, TAEG 6,5%, durata 60 mesi, IVA 6%, commissioni anticipate 200 €.
Estendi a 84 mesi allo stesso tasso: il mensile scende a 387 €, ma gli interessi salgono a 6.626 €.
TAEG quotato vs TAEG effettivo. I finanziatori a volte quotano un tasso "nominale" che esclude le commissioni di istruttoria e il finanziamento di tali commissioni. La definizione legale (Regolamento Z USA, TAEG UE) richiede che tali commissioni vengano integrate nel TAEG. Se hai elencato separatamente le commissioni anticipate come finanziate, non contare due volte utilizzando anche il TAEG più alto comprensivo delle commissioni.
Svalutazione di un veicolo in permuta. Se devi di più sulla tua auto attuale di quanto vale, il debito residuo viene aggiunto all'importo finanziato, non sottratto. Imposta "valore permuta" su un numero negativo (o zero) e aggiungi il deficit a "commissioni anticipate" per modellare correttamente questo aspetto.
Aggiunte finanziate silenziosamente. I concessionari amano aggiungere assicurazione gap, garanzie estese, protezione vernice. Ognuna aggiunge 500-2.000 € che entrano silenziosamente nell'importo finanziato. Il calcolatore ti permette di impostare "commissioni anticipate" – raggruppa qui le aggiunte per vedere il pagamento totale.
Prestiti auto a tasso variabile. Rari ma presenti (soprattutto subprime). Il calcolatore presume un tasso fisso. Se il tuo è variabile, il pagamento viene ricalcolato quando l'indice si muove; considera il risultato come una stima del mese di entrata.
IVA sull'importo finanziato, non solo sul prezzo. Alcune giurisdizioni tassano il prezzo completo + le commissioni incluse (Texas, Maryland per alcune vendite). Il calcolatore tassa (prezzo – valore permuta), che è la regola più comune. Modifica manualmente se il tuo stato tassa l'importo finanziato.
Leasing vs prestito. Un leasing è una matematica completamente diversa (quota di ammortamento + fattore di denaro, non ammortamento). Non confrontare un pagamento di leasing con un pagamento di prestito senza una matematica del costo totale di proprietà.
Illusione del prezzo "chiavi in mano". Il numero che il concessionario indica è a volte il "pagamento mensile" senza contesto. Negozia sempre il prezzo, quindi deriva il pagamento – mai il contrario.
Acconto troppo piccolo. Con meno del 10% di acconto, rischi di essere "sott'acqua" (dovere più di quanto vale l'auto) per i primi 12-18 mesi a causa dell'ammortamento. L'assicurazione gap viene venduta per coprire questo divario; se versi il 20%+ in acconto, generalmente non ne hai bisogno.