自動車ローン返済計算機

この計算を行う理由

自動車ローンは、住宅ローンに次いで2番目に大きな消費者信用であり、購入者が最も一貫して払いすぎているものです。ディーラーは交渉を月々の返済額に焦点を当てますが、これは（期間を延ばすだけで）ごまかしやすい変数です。一方、総費用 — 価格 + 税金 + 手数料 − 下取り + 利息 — は、静かに新車価格の30〜60％も膨らみます。6.5％APR、60ヶ月ローン、6％消費税、200ユーロの手数料の28,000ユーロの車は、総額で約35,200ユーロになります。期間を84ヶ月に延長すると、月々の返済額は40ユーロ減少しますが、利息は4,600ユーロから6,600ユーロに増加します。この計算機は、車両価格、頭金、下取り、APR、期間、消費税、手数料といった変数を分離するため、購入者は適切な変数（価格、返済額ではない）で交渉できます。

式

消費税は、課税対象の元本（ほとんどの米国の州では価格から下取りを引いたもの。ほとんどのEUの国では価格のみ。この計算機では下取り控除を使用）に適用されます：税金 = (価格 − 下取り) × 税率。

融資額 = 価格 + 税金 + 事前手数料 − 頭金 − 下取り。

月々の返済額 = 融資額 × r / (1 − (1 + r)^−n)、ここで r = APR / 12、n は月数です。r = 0 の場合、返済額 = 融資額 / n。

総支払額 = pmt × n。総利息 = 総支払額 − 融資額。総費用 = 頭金 + 下取り（あなたの「支出」として） + 総支払額。

費用内訳の棒グラフは、3つの構成要素を比例的に示しています：元本融資額、利息、消費税。（事前手数料は、融資されるため、元本に静かに折り込まれます）。

使用方法

ディーラーが合意した車両価格（交渉後、値札ではない）、署名時に支払う頭金、提示された下取り額（Carfax/Edmundsなどのオンライン見積もりが現実的な上限）、貸付業者が提示したAPR、および期間（月数）を入力します。消費税（多くの米国の州で6％が一般的。EU諸国では通常価格に含まれているため、0と設定）および事前手数料（登録料、書類作成料、ディーラー手数料 — 通常100〜500ユーロ）を追加します。計算機は、主要KPIとして月々の返済額を返し、それに加えて融資額、総利息、消費税、総費用、および積み上げ棒グラフを返します。

計算例

新車コンパクト：価格28,000ユーロ、頭金4,000ユーロ、下取りなし、APR 6.5％、期間60ヶ月、消費税6％、事前手数料200ユーロ。

• 課税対象：28,000 − 0 = 28,000ユーロ。税金：28,000 × 0.06 = 1,680ユーロ。
• 融資額：28,000 + 1,680 + 200 − 4,000 − 0 = 25,880ユーロ。
• 月利 r = 0.065 / 12 = 0.005417。n = 60。
• 返済額 = 25,880 × 0.005417 / (1 − (1.005417)^−60) = 506.42ユーロ/月。
• 総支払額：30,385ユーロ。利息：30,385 − 25,880 = 4,505ユーロ。
• 総費用：4,000 + 30,385 = 34,385ユーロ。

同じ金利で84ヶ月に延長すると、月々の返済額は387ユーロに減少しますが、利息は6,626ユーロに増加します。

落とし穴

提示APR vs 実効APR。貸付業者は、 origination fees やその融資を含まない「名目」金利を提示することがあります。法的定義（米国のReg Z、EUのTAEG）では、これらの手数料はAPRに含める必要があります。事前手数料を別途融資としてリストしている場合、より高い手数料込みのAPRを再度使用して二重にカウントしないでください。

下取りによるネガティブエクイティ。現在の車に支払うべき金額がその価値よりも大きい場合、ネガティブエクイティは差し引かれるのではなく、融資額に追加されます。この場合、「下取り」をマイナスの数値（またはゼロ）に設定し、差額を「事前手数料」に追加して正しくモデル化してください。

静かに融資される追加オプション。ディーラーは、ギャップ保険、延長保証、塗装保護などを追加するのが好きです。それぞれ500〜2,000ユーロが追加され、静かに融資額に組み込まれます。「事前手数料」を設定できるこの計算機で、総支払額を確認してください。

変動金利自動車ローン。まれですが存在します（主にサブプライム）。この計算機は固定金利を想定しています。変動金利の場合、インデックスが動くと返済額が再計算されます。結果は、入力月の見積もりとして扱ってください。

融資額全体、価格だけでなく。一部の地域では、（テキサス、メリーランドの一部などで）全額の価格+融資された手数料に課税されます。この計算機は、最も一般的な規則である（価格−下取り）に課税します。あなたの州が融資額に課税する場合、手動で調整してください。

リース vs ローン。リースは全く異なる数学です（減価償却分 + マネーファクター、返済表ではない）。総所有コストの計算なしに、リースの返済額とローンの返済額を比較しないでください。

「諸費用込み」価格の幻想。ディーラーが提示する価格は、文脈なしの「月々の返済額」であることがよくあります。常に価格を交渉し、それから返済額を導き出してください。決してその逆ではありません。

頭金が少なすぎる。10％未満の頭金では、減価償却により最初の12〜18ヶ月間、「アンダーウォーター」（車が売却できる価値よりも多くを支払っている）になるリスクがあります。ギャップ保険は、このギャップをカバーするために販売されています。20％以上頭金を入れると、通常は必要ありません。

バリエーション

• ローン計算機：同じ数学、一般的な元本 — 非自動車ローンについては専用のローン計算機を参照してください。
• 住宅ローン：より長い期間、より低い金利、それに加えて固定資産税と保険のエスクロー。
• クレジットカード返済：固定期間ローンではなく、回転信用。
• リース：構造的に異なる（残存価値 + マネーファクター）、ここでは範囲外。