Pagamento mensal, juros e custo total para um empréstimo automóvel com imposto + taxas.
Amortização padrão do montante financiado = preço + imposto + taxas − entrada − retoma. O imposto sobre vendas é aplicado sobre o preço menos a retoma (a regra típica dos EUA).
Um empréstimo automóvel é a segunda maior fatia de crédito ao consumidor depois de uma hipoteca, e aquela em que os compradores mais consistentemente pagam a mais. Os concessionários concentram a negociação no pagamento mensal, que é a variável mais fácil de disfarçar (basta alongar o prazo), enquanto o custo total — preço + imposto + taxas − retoma + juros — aumenta silenciosamente em 30–60 % acima do preço de etiqueta. Um carro de 28.000 € a 6,5 % APR num empréstimo de 60 meses com 6 % de imposto sobre vendas e 200 € de taxas custa aproximadamente 35.200 € tudo incluído. Estenda o prazo para 84 meses e o mensal cai 40 €, mas os juros saltam de 4.600 € para 6.600 €. Esta calculadora separa as variáveis — preço do veículo, entrada, retoma, APR, prazo, imposto sobre vendas, taxas — para que o comprador possa negociar a correta (preço, não pagamento).
Imposto sobre vendas aplica-se à base tributável (preço menos retoma na maioria dos estados dos EUA; preço sozinho na maioria das jurisdições da UE; o calc usa a dedução da retoma): imposto = (preço − retoma) × taxa_imposto.
Montante financiado = preço + imposto + taxas_iniciais − pagamento_inicial − retoma.
Pagamento mensal = financiado × r / (1 − (1 + r)^−n), onde r = APR / 12 e n é o número de meses. Para r = 0, pagamento = financiado / n.
Total pago = pmt × n. Total de juros = total pago − financiado. Custo total = pagamento_inicial + retoma (como seu "gasto") + total pago.
O gráfico de barras empilhadas de desagregação de custos mostra três componentes proporcionalmente: capital financiado, juros, imposto sobre vendas. (As taxas iniciais dobram silenciosamente no capital porque são financiadas).
Introduza o preço do veículo que o concessionário concordou (após negociação, não o de etiqueta), o pagamento inicial que escreverá um cheque no momento da assinatura, o valor da retoma que lhe foi cotado (as cotações online da Carfax/Edmunds são o teto realista), o APR que o credor cotou, e o prazo em meses. Adicione o imposto sobre vendas (6 % é típico em muitos estados dos EUA; nos países da UE o preço é geralmente incluído, pelo que defina 0). Adicione as taxas iniciais (registo, taxa de documentação, taxa de concessionário — tipicamente 100–500 €). O calc retorna o pagamento mensal como o principal KPI, mais o montante financiado, juros totais, imposto sobre vendas, custo total e uma visualização em barras empilhadas.
Compacto novo: preço 28.000 €, pagamento inicial 4.000 €, sem retoma, APR 6,5 %, prazo 60 meses, imposto sobre vendas 6 %, taxas iniciais 200 €.
Estenda para 84 meses à mesma taxa: o mensal cai para 387 €, mas os juros saltam para 6.626 €.
APR cotado vs APR efetivo. Os credores às vezes cotam uma taxa "nominal" que exclui as taxas de originação e o financiamento dessas taxas. A definição legal (Reg Z dos EUA, TAEG da UE) exige que essas taxas sejam incluídas no APR. Se listou separadamente as taxas iniciais como financiadas, não conte duas vezes usando também o APR mais elevado que inclui as taxas.
Equidade negativa de uma retoma. Se deve mais no seu carro atual do que ele vale, a equidade negativa é adicionada ao montante financiado, não subtraída. Defina "retoma" para um número negativo (ou zero) e adicione o défice a "taxas iniciais" para modelar isto corretamente.
Adicionais silenciosamente financiados. Os concessionários adoram adicionar seguro gap, garantias estendidas, proteção de pintura. Cada um adiciona 500–2.000 € que entram silenciosamente no montante financiado. O calc permite definir "taxas iniciais" — agrupe os adicionais aí para ver o pagamento total.
Empréstimos automóveis a taxa variável. Raros mas presentes (principalmente subprime). O calc assume taxa fixa. Se o seu for variável, o pagamento recalcula quando o índice se move; trate o resultado como uma estimativa do mês de entrada.
Imposto sobre vendas sobre o montante financiado, não apenas sobre o preço. Algumas jurisdições tributam o preço total + as taxas incluídas (Texas, Maryland para algumas vendas). O calc tributa (preço − retoma), que é a regra mais comum. Ajuste manualmente se o seu estado tributa o montante financiado.
Leasing vs empréstimo. Um leasing é uma matemática completamente diferente (partilha de depreciação + fator monetário, não amortização). Não compare um pagamento de leasing com um pagamento de empréstimo sem matemática de custo total de propriedade.
Ilusão de preço porta-fora. O número que o concessionário cotar é, por vezes, "pagamento mensal" sem contexto. Negocie sempre o preço, depois derive o pagamento — nunca o contrário.
Pagamento inicial demasiado pequeno. Abaixo de 10 % de entrada, corre o risco de ficar "inadimplente" (dever mais do que o carro vale) durante os primeiros 12–18 meses devido à depreciação. O seguro gap é vendido para cobrir essa lacuna; se der 20 %+ de entrada, geralmente não precisa dele.