Pago mensual, intereses y coste total de un préstamo de automóvil con impuestos + tasas.
Amortización estándar sobre el importe financiado = precio + impuestos + tasas − pago inicial − importe del vehículo entregado. El impuesto sobre las ventas se aplica sobre el precio menos el importe del vehículo entregado (la regla típica en EE. UU.).
Un préstamo de coche es el segundo mayor crédito al consumo después de una hipoteca, y aquel en el que los compradores pagan de más de forma más consistente. Los concesionarios se centran en la negociación del pago mensual, que es la variable más fácil de suavizar (simplemente alargue el plazo), mientras que el coste total —precio + impuestos + tasas − entrega + intereses— se infla silenciosamente entre un 30 y un 60 % por encima del precio de etiqueta. Un coche de 28 000 € al 6,5 % TAE en un préstamo a 60 meses con un 6 % de impuesto sobre las ventas y 200 € de tasas cuesta aproximadamente 35 200 € en total. Amplíe el plazo a 84 meses y el pago mensual se reduce en 40 €, pero los intereses aumentan de 4 600 € a 6 600 €. Esta calculadora separa las variables —precio del vehículo, pago inicial, entrega, TAE, plazo, impuesto sobre las ventas, tasas— para que el comprador pueda negociar la correcta (precio, no pago).
Impuesto sobre las ventas se aplica a la base imponible (precio menos entrega en la mayoría de los estados de EE. UU.; solo precio en la mayoría de las jurisdicciones de la UE; la calculadora usa la deducción de entrega): impuesto = (precio − entrega) × tasa_impuesto.
Importe financiado = precio + impuesto + tasas_al_inicio − pago_inicial − entrega.
Pago mensual = financiado × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), donde r = TAE / 12 y n es el número de meses. Para r = 0, pago = financiado / n.
Total pagado = pago × n. Interés total = total pagado − financiado. Coste total = pago_inicial + entrega (como su "gasto") + total pagado.
El gráfico de barras apiladas del desglose de costes muestra tres componentes proporcionalmente: capital financiado, intereses, impuesto sobre las ventas. (Las tasas iniciales se integran silenciosamente en el capital porque se financian).
Introduzca el precio del vehículo acordado con el concesionario (después de la negociación, no el de etiqueta), el pago inicial que escribirá un cheque al firmar, el valor de entrega que le han cotizado (las cotizaciones en línea de Carfax/Edmunds son el techo realista), la TAE que le ha cotizado el prestamista y el plazo en meses. Añada el impuesto sobre las ventas (el 6 % es típico en muchos estados de EE. UU.; en los países de la UE el precio suele ser incluido, así que establezca 0). Añada las tasas iniciales (registro, tasa de documentación, tasa de concesionario; típicamente 100-500 €). La calculadora devuelve el pago mensual como el KPI principal, además del importe financiado, el interés total, el impuesto sobre las ventas, el coste total y una visualización de barras apiladas.
Compacto nuevo: precio 28 000 €, pago inicial 4 000 €, sin entrega, TAE 6,5 %, plazo 60 meses, impuesto sobre las ventas 6 %, tasas iniciales 200 €.
Amplíe a 84 meses al mismo tipo: el pago mensual se reduce a 387 €, pero el interés salta a 6 626 €.
TAE cotizada vs TAE efectiva. A veces los prestamistas cotizan una tasa "nominal" que excluye las tasas de originación y la financiación de esas tasas. La definición legal (Reg Z de EE. UU., TAEG de la UE) exige que esas tasas se incorporen a la TAE. Si ha enumerado las tasas iniciales por separado como financiadas, no duplique contando al usar también la TAE superior que incluye las tasas.
Equidad negativa de una entrega. Si debe más por su coche actual de lo que vale, la equidad negativa se suma al importe financiado, no se resta. Establezca "entrega" en un número negativo (o cero) y añada el déficit a "tasas iniciales" para modelarlo correctamente.
Complementos financiados silenciosamente. A los concesionarios les encanta añadir seguro GAP, garantías extendidas, protección de pintura. Cada uno añade 500-2 000 € que entran silenciosamente en el importe financiado. La calculadora le permite establecer "tasas iniciales"; agrupe los complementos ahí para ver el pago total.
Préstamos de automóvil a tipo variable. Raros pero presentes (principalmente subprime). La calculadora asume tipo fijo. Si el suyo es variable, el pago se recalcula cuando el índice se mueve; trate el resultado como una estimación del mes de entrada.
Impuesto sobre las ventas sobre el importe financiado, no solo sobre el precio. Algunas jurisdicciones gravan el precio completo + las tasas integradas (Texas, Maryland para algunas ventas). La calculadora grava (precio − entrega), que es la regla más común. Ajuste manualmente si su estado grava el importe financiado.
Leasing vs préstamo. Un leasing es una matemática completamente diferente (parte de depreciación + factor de dinero, no amortización). No compare un pago de leasing con un pago de préstamo sin matemáticas de coste total de propiedad.
Ilusión del precio final. El número que cotiza el concesionario es a veces "pago mensual" sin contexto. Negocie siempre el precio, luego derive el pago; nunca al revés.
Pago inicial demasiado pequeño. Por debajo del 10 % de pago inicial, corre el riesgo de estar "al revés" (deber más de lo que vale el coche) durante los primeros 12-18 meses debido a la depreciación. El seguro GAP se vende para cubrir esta diferencia; si pone el 20 %+ normalmente no lo necesita.