Mensualite, interets et cout total d'un credit auto avec taxes + frais.
Amortissement standard sur le montant financé = prix + taxe + frais − acompte − reprise. La taxe de vente est appliquée sur le prix moins la reprise (la règle typique des États-Unis).
Un prêt automobile est le deuxième poste de crédit à la consommation après un prêt immobilier, et celui où les acheteurs paient le plus souvent trop cher. Les concessionnaires concentrent la négociation sur le paiement mensuel, qui est la variable la plus facile à minimiser (il suffit d'allonger la durée), tandis que le coût total — prix + taxes + frais − reprise + intérêts — gonfle discrètement de 30 à 60 % au-dessus du prix affiché. Une voiture de 28 000 € à 6,5 % de TAEG sur un prêt de 60 mois avec 6 % de taxe sur les ventes et 200 € de frais coûte environ 35 200 € tout compris. Si vous allongez la durée à 84 mois, le mensualité baisse de 40 €, mais les intérêts passent de 4 600 € à 6 600 €. Ce calculateur sépare les variables — prix du véhicule, acompte, reprise, TAEG, durée, taxe sur les ventes, frais — afin que l'acheteur puisse négocier la bonne variable (le prix, pas la mensualité).
La taxe sur les ventes s'applique à la base imposable (prix moins la reprise dans la plupart des États américains ; prix seul dans la plupart des juridictions de l'UE ; le calcul utilise la déduction de la reprise) : taxe = (prix − reprise) × taux_taxe.
Montant financé = prix + taxe + frais_initiaux − acompte − reprise.
Paiement mensuel = financé × r / (1 − (1 + r)^−n), où r = TAEG / 12 et n est le nombre de mois. Pour r = 0, paiement = financé / n.
Total payé = pmt × n. Total des intérêts = total payé − financé. Coût total = acompte + reprise (en tant que votre "dépense") + total payé.
Le graphique en secteurs du détail des coûts montre trois composantes proportionnellement : principal financé, intérêts, taxe sur les ventes. (Les frais initiaux sont intégrés silencieusement au principal car ils sont financés.)
Saisissez le prix du véhicule convenu avec le concessionnaire (après négociation, pas le prix affiché), l'acompte que vous paierez à la signature, la valeur de la reprise qui vous a été proposée (les estimations en ligne de Carfax/Edmunds sont le plafond réaliste), le TAEG proposé par le prêteur et la durée en mois. Ajoutez la taxe sur les ventes (6 % est typique dans de nombreux États américains ; dans les pays de l'UE, le prix est généralement inclus, donc mettez 0). Ajoutez les frais initiaux (immatriculation, frais de dossier, frais de concessionnaire — généralement 100 à 500 €). Le calculateur renvoie le paiement mensuel comme indicateur clé de performance (KPI) principal, ainsi que le montant financé, le total des intérêts, la taxe sur les ventes, le coût total et une visualisation sous forme de barre empilée.
Compacte neuve : prix 28 000 €, acompte 4 000 €, pas de reprise, TAEG 6,5 %, durée 60 mois, taxe sur les ventes 6 %, frais initiaux 200 €.
Allonger à 84 mois au même taux : le mensualité tombe à 387 €, mais les intérêts grimpent à 6 626 €.
TAEG annoncé vs TAEG effectif. Les prêteurs annoncent parfois un taux "nominal" qui exclut les frais de dossier et le financement de ces frais. La définition légale (Réglementation Z aux États-Unis, TAEG dans l'UE) exige que ces frais soient inclus dans le TAEG. Si vous avez listé séparément les frais initiaux comme financés, ne doublez pas en utilisant également le TAEG plus élevé incluant les frais.
Perte de valeur négative due à une reprise. Si vous devez plus sur votre voiture actuelle qu'elle ne vaut, la valeur négative est ajoutée au montant financé, pas soustraite. Définissez la "reprise" à un nombre négatif (ou zéro) et ajoutez le déficit aux "frais initiaux" pour modéliser cela correctement.
Options ajoutées financées silencieusement. Les concessionnaires adorent ajouter des assurances perte financière (GAP), des extensions de garantie, des protections de peinture. Chacun ajoute 500 à 2 000 € qui entrent silencieusement dans le montant financé. Le calculateur vous permet de définir les "frais initiaux" — regroupez-y les options ajoutées pour voir le paiement total.
Prêts automobiles à taux variable. Rares mais présents (principalement subprimes). Le calculateur suppose un taux fixe. Si le vôtre est variable, le paiement est recalculé lorsque l'indice change ; considérez le résultat comme une estimation pour le mois en cours.
Taxe sur les ventes sur le montant financé, pas seulement sur le prix. Quelques juridictions taxent le prix total + les frais intégrés (Texas, Maryland pour certaines ventes). Le calculateur taxe (prix − reprise), ce qui est la règle la plus courante. Ajustez manuellement si votre État taxe le montant financé.
Location vs prêt. Une location est une arithmétique entièrement différente (part de dépréciation + facteur monétaire, pas d'amortissement). Ne comparez pas une mensualité de location à une mensualité de prêt sans un calcul du coût total de possession.
Illusion du prix "tout compris". Le chiffre que le concessionnaire annonce est parfois le "paiement mensuel" sans contexte. Négociez toujours le prix, puis dérivez le paiement — jamais l'inverse.
Acompte trop faible. En dessous de 10 % d'acompte, vous risquez d'être "à découvert" (devoir plus que la voiture ne vaut) pendant les 12 à 18 premiers mois en raison de la dépréciation. L'assurance GAP est vendue pour couvrir cette différence ; si vous mettez 20 % ou plus, vous n'en avez généralement pas besoin.