Wie lange es dauert, eine Kartenschuld zu begleichen – Mindestzahlung vs. feste Zahlung.
Jeden Monat: Zinsen = Saldo × APR ÷ 12, dann reduziert Zahlung − Zinsen den Kapitalbetrag. Der Mindestzahlungsmodus berechnet die Zahlung jeden Monat neu als % des Saldos + Zinsen, mit einer Obergrenze (typische US-Kreditkartenregel: max(2 % + Zinsen, 25 $)).
Kreditkartenschulden sind die teuerste Verbraucherfinanzierung auf der Welt. Zinssätze von 18–25 % sind üblich, und Mindestzahlungen von 2 % des Saldos + Zinsen kratzen kaum am Kapital: Die berüchtigte "Mindestzahlungsfalle" kann einen Saldo von 5.000 € über zwanzig Jahre strecken und die ursprüngliche Schuld in Zinsen verdreifachen. Die Arithmetik ist nicht offensichtlich, da sich der Saldo und die Zahlung jeden Monat ändern — Zinsen werden auf den Restbetrag aufgeschlagen, und die Mindestzahlung wird in jedem Zyklus neu berechnet. Ein Rechner, der die tatsächliche monatliche Dynamik simuliert, anstatt eine einfache Formel anzuwenden, liefert eine weitaus genauere Antwort als die grobe Schätzung "Saldo / Zahlung". Wichtiger noch, er macht die Falle sichtbar: Ein Saldo, der bei der Mindestzahlung in 18 Monaten abgezahlt zu sein scheint, dauert in Wirklichkeit 14 Jahre.
Jeden Monat, in dieser Reihenfolge: 1. Zinsaufwand = Saldo × (APR / 12). 2. Zahlung wird anhand der Strategie bestimmt: - Feste Zahlung: Ein konstanter Betrag, den Sie zusagen. - Mindestzahlung (Konvention US-Emittent): max(Boden, Saldo × min_pct% + Zinsen). Typisch: max(25 $, 2 % des Saldos + Zinsen). 3. Kapitalanteil = Zahlung − Zinsaufwand. 4. Neuer Saldo = Saldo − Kapitalanteil.
Wiederholen, bis Saldo ≤ 0. Gesamtzahlung ist die Summe der Zahlungen; Gesamtzinsen = Gesamtzahlung − Anfangssaldo. Die Simulation läuft bis zu 60 Jahre (720 Monate), bevor die Schuld als nicht amortisierend deklariert wird — eine feste Zahlung, die niedriger ist als die monatlichen Zinsen, reduziert das Kapital nie, und der Rechner weist dies als Warnung "unendliche Rückzahlung" aus.
Geben Sie Ihren Karten-Saldo, den APR ein und wählen Sie die Zahlungsstrategie. Bei fester Zahlung legen Sie den monatlichen Betrag fest, den Sie aufbringen können. Bei Mindestzahlung verwendet der Rechner die Standardregel von 2 % + Zinsen mit einem Mindestbetrag von 25 € (überschreiben Sie dies, wenn die Regel Ihres Emittenten abweicht). Das Ergebnispanel zeigt die Monate bis zur vollständigen Abzahlung, die Gesamtzahlung, die Gesamtzinsen und ein Diagramm zur Saldoentwicklung. Beobachten Sie, was passiert, wenn Sie bei einem Saldo von 5.000 € zu 19,9 % von "Minimum" auf eine feste Zahlung von 250 € umschalten: Die Monate sinken von ~22 Jahren auf ~2 Jahre und die Gesamtzinsen von ~6.100 € auf ~600 €.
5.000 € bei 19,9 % APR. Mindestzahlungsmodus (2 % + Zinsen, 25 $ Mindestbetrag): - Monat 1: Zinsen = 5.000 × 0,0166 = 82,92 €. Mindestzahlung = max(25, 100 + 82,92) = 182,92 €. Kapitalanteil = 100 €. Neuer Saldo = 4.900 €. - Monat 24: Saldo ~3.970 €, Zinsen ~65,86 €, Zahlung ~145,26 €. - Abzahlung: ~22 Jahre, Gesamtzahlung ~13.800 €, Zinsen ~8.800 € — 176 % des ursprünglichen Kapitals in Zinsen.
Gleicher Saldo, feste Zahlung von 250 €/Monat: - Monat 1: Zinsen 82,92 €, Kapital 167,08 €. - Abzahlung: 25 Monate, Gesamtzahlung ~6.247 €, Zinsen ~1.247 € — 25 % des Kapitals.
Die Mindestzahlungsfalle ist real und die Zahlen sind ernüchternd.
Bargeldvorschuss-APR ist höher. Die meisten Karten haben 2–3 separate APRs: Einkäufe (der Schlagzeilenzinssatz), Überweisungen (oft 0 % Werbeaktion, dann Sprung auf 20 %+) und Bargeldvorschüsse (24–28 % ab dem ersten Tag ohne Kulanzzeit). Der Rechner verwendet einen APR — stellen Sie sicher, dass es der Zinssatz ist, der für den zu modellierenden Saldo gilt.
Werbe-0%-Fenster. Überweisungsprodukte bieten 12–18 Monate bei 0 %, kehren dann aber zurück. Wenn Sie den Saldo während der Werbeaktion abbauen können, liefert der Rechner mit APR = 0 die richtige Antwort; wenn nicht, führen Sie den Rechner zweimal aus (0 % für die Werbeaktion, dann den Post-Werbe-APR für den Rest) und addieren Sie.
Jahresgebühren und Überziehung-/Säumnisgebühren. Nicht modelliert. Eine typische Premium-Karte hat eine Jahresgebühr von 95–550 €; dies ist eine einmalige Ergänzung, kein Teil der Tilgung. Säumnis- und Überziehungsgebühren betragen 25–40 € pro Vorfall, und viele Emittenten erhöhen auch den APR im Falle eines Zahlungsausfalls (Straf-APR ~29 %).
Variabler APR. Die meisten Verbraucherkarten haben variable Zinssätze, die an einen Referenzwert (Fed-Prime in den USA, TEC10 in Frankreich) gekoppelt sind. Der Rechner geht davon aus, dass der Zinssatz konstant bleibt. In einem steigenden Zinsumfeld steigen Ihre Rückzahlungszeit und die Gesamtzinsen.
Zinseszinsfrequenz. Der Rechner berechnet den Zinseszins monatlich. Einige Emittenten berechnen den Zinseszins täglich auf den durchschnittlichen täglichen Saldo — der Unterschied ist gering (etwa 0,06 %), aber real.
Kulanzzeitraum für neue Einkäufe. Wenn Sie jeden Zyklus den vollen Kontoauszugssaldo begleichen, zahlen Sie keine Zinsen auf neue Einkäufe (die Kulanzzeitperiode). Der Rechner geht davon aus, dass Sie einen Saldo tragen, was die Kulanzzeit vollständig aufhebt — das Hinzufügen eines einzigen Euros an Übertrag tötet die Kulanz, sodass neue Einkäufe ab dem Transaktionsdatum Zinsen erwirtschaften.
Neuberechnung der Mindestzahlung am Fälligkeitstermin. Der Rechner berechnet das Minimum jeden Monat basierend auf dem Schluss-Saldo. Echte Emittenten berechnen auf Basis des Abrechnungszyklus; der Unterschied verschiebt die Abzahlung über lange Zeiträume um 0–2 Monate.
Schneeball vs. Lawine. Bei mehreren Karten ist die Reihenfolge der Abzahlung wichtig. Die Lawine (höchster APR zuerst) minimiert die Zinsen; der Schneeball (kleinster Saldo zuerst) maximiert psychologische Gewinne. Der Rechner bearbeitet eine Karte nach der anderen — für Strategien mit mehreren Karten separat ausführen und summieren.