Quanto tempo leva para liquidar um saldo de cartão — pagamento mínimo vs pagamento fixo.
A cada mês: juros = saldo × APR ÷ 12, então o pagamento - juros reduz o principal. O modo de pagamento mínimo recalcula o pagamento a cada mês como % do saldo + juros, com um valor mínimo (regra típica de emissor dos EUA: max(2 % + juros, $25)).
A dívida de cartão de crédito é o empréstimo ao consumidor mais caro do planeta. Taxas de juro de 18-25% são rotineiras, e pagamentos mínimos de 2% do saldo + juros mal arranham o principal: a famosa "armadilha do pagamento mínimo" pode esticar um saldo de 5.000 € por vinte anos e triplicar a dívida original em juros. A aritmética não é óbvia porque o saldo e o pagamento movem-se a cada mês — os juros compostos sobre o que resta, e o pagamento mínimo é recalculado a cada ciclo. Uma calculadora que simula a dinâmica real mês a mês, em vez de aplicar uma fórmula de uma linha, dá uma resposta muito mais precisa do que a estimativa de "saldo / pagamento" feita de cabeça. Mais importante, torna a armadilha visível: um saldo que parece que será quitado em 18 meses com o pagamento mínimo, na verdade leva 14 anos.
A cada mês, por ordem: 1. Juros acumulados = saldo × (TAEG / 12). 2. Pagamento é determinado pela estratégia: - Pagamento fixo: um montante constante a que se compromete. - Pagamento mínimo (convenção do emissor dos EUA): max(25 €, saldo × 2 % + juros). Típico: max(25 €, saldo × 2 % + juros). 3. Parcela do principal = pagamento − juros. 4. Novo saldo = saldo − parcela do principal.
Repita até saldo ≤ 0. Total pago é a soma dos pagamentos; juros totais = total pago − saldo inicial. A simulação corre até 60 anos (720 meses) antes de declarar a dívida como não amortizada — um pagamento fixo inferior aos juros mensais nunca reduz o principal, e a calculadora expõe isso como um aviso de "quitação infinita".
Introduza o seu saldo do cartão, o TAEG e escolha a estratégia de pagamento. Para pagamento fixo, defina o montante mensal que pode comprometer. Para pagamento mínimo, a calculadora usa a norma de 2% + juros com um piso de 25 € (substitua se a regra do seu emissor for diferente). O painel de resultados mostra os meses para quitação, total pago, juros totais e um gráfico de decaimento do saldo. Veja o que acontece quando muda de "mínimo" para um pagamento fixo de 250 € num saldo de 5.000 € a 19,9%: os meses caem de ~22 anos para ~2 anos, e os juros totais caem de ~6.100 € para ~600 €.
5.000 € a 19,9% TAEG. Modo pagamento mínimo (2% + juros, piso de 25 €): - Mês 1: juros = 5.000 × 0,0166 = 82,92 €. Pagamento mínimo = max(25, 100 + 82,92) = 182,92 €. Parcela do principal = 100 €. Novo saldo = 4.900 €. - Mês 24: saldo ~3.970 €, juros ~65,86 €, pagamento ~145,26 €. - Quitação: ~22 anos, total pago ~13.800 €, juros ~8.800 € — 176% do principal original em juros.
Mesmo saldo, 250 €/mês fixos: - Mês 1: juros 82,92 €, principal 167,08 €. - Quitação: 25 meses, total pago ~6.247 €, juros ~1.247 € — 25% do principal.
A armadilha do pagamento mínimo é real e os números são sóbrios.
TAEG de adiantamento em dinheiro é mais alto. A maioria dos cartões tem 2-3 TAEGs separados: compras (a taxa principal), transferências de saldo (frequentemente promocional 0% depois a saltar para 20%+), e adiantamentos em dinheiro (24-28% desde o primeiro dia sem período de carência). A calculadora usa um TAEG — certifique-se que é a taxa aplicável ao saldo que está a modelar.
Períodos promocionais 0%. Cartões de transferência de saldo oferecem 12-18 meses a 0% depois revertem. Se puder quitar o saldo durante a promoção, a calculadora com TAEG = 0 dá a resposta correta; se não, execute a calculadora duas vezes (0% para a promoção, depois o TAEG pós-promoção para o restante) e some.
Taxas anuais e taxas de excesso de limite / atraso. Não modeladas. Um cartão premium típico tem uma taxa anual de 95-550 €; isto é uma adição única, não parte da amortização. Taxas de atraso e de excesso de limite são 25-40 € por ocorrência, e muitos emissores também aumentam o TAEG em caso de incumprimento (TAEG de penalidade ~29%).
TAEG variável. A maioria dos cartões de consumidor tem taxas variáveis indexadas a um benchmark (prime do Fed nos EUA, TEC10 em França). A calculadora assume que a taxa permanece constante. Num ambiente de taxas em subida, o seu tempo de quitação e os juros totais ambos crescem.
Frequência de capitalização. A calculadora capitaliza mensalmente. Alguns emissores capitalizam diariamente sobre o saldo médio diário — a diferença é pequena (cerca de 0,06%) mas real.
Período de carência para novas compras. Se pagar o saldo total da conta a cada ciclo, não paga juros sobre novas compras (o período de carência). A calculadora assume que mantém um saldo, o que remove totalmente o período de carência — adicionar um único euro de saldo em dívida anula a carência, pelo que novas compras começam a acumular juros desde a data da transação.
Recálculo do pagamento mínimo na data de vencimento do pagamento. A calculadora recalcula o mínimo a cada mês com base no saldo de encerramento. Emissores reais calculam no fecho do ciclo da conta; a diferença muda a quitação em 0-2 meses em horizontes longos.
Bola de neve vs avalanche. Com vários cartões, a ordem de quitação importa. A avalanche (TAEG mais alto primeiro) minimiza os juros; a bola de neve (saldo mais pequeno primeiro) maximiza vitórias psicológicas. A calculadora lida com um cartão de cada vez — para estratégias de vários cartões, execute separadamente e some.