Cuánto tiempo se tarda en saldar un saldo de tarjeta: pago mínimo vs pago fijo.
Cada mes: interés = saldo × TAE ÷ 12, luego el pago − interés reduce el principal. El modo de pago mínimo recalcula el pago cada mes como % del saldo + interés, con un límite (regla típica de emisor de EE. UU.: máximo(2 % + interés, 25 $)).
La deuda de tarjeta de crédito es el endeudamiento de consumo más caro del planeta. Las TAE del 18–25 % son habituales, y los pagos mínimos del 2 % del saldo + intereses apenas rascan el principal: la famosa "trampa del pago mínimo" puede alargar un saldo de 5 000 € durante veinte años y triplicar la deuda original en intereses. La aritmética no es obvia porque el saldo y el pago se mueven cada mes — los intereses se capitalizan sobre lo que queda, y el pago mínimo se recalcula cada ciclo. Una calculadora que simula la dinámica real mes a mes, en lugar de aplicar una fórmula de una línea, da una respuesta mucho más precisa que la estimación "de bolsillo" de "saldo / pago". Más importante aún, hace visible la trampa: un saldo que parece que se liquidará en 18 meses con el pago mínimo, en realidad tarda 14 años.
Cada mes, en orden: 1. Intereses devengados = saldo × (TAE / 12). 2. El pago se determina por la estrategia: - Pago fijo: una cantidad constante a la que te comprometes. - Pago mínimo (convención del emisor de EE. UU.): máx(25 $, saldo × %_mínimo + intereses). Típico: máx($25, 2 % del saldo + intereses). 3. Porción de principal = pago − intereses. 4. Nuevo saldo = saldo − porción de principal.
Repetir hasta que el saldo ≤ 0. Total pagado es la suma de los pagos; interés total = total pagado − saldo inicial. La simulación se ejecuta hasta 60 años (720 meses) antes de declarar la deuda como no amortizable — un pago fijo menor que el interés mensual nunca reduce el principal, y la calculadora lo muestra como una advertencia de "pago infinito".
Introduce tu saldo de la tarjeta, la TAE y elige la estrategia de pago. Para pago fijo, establece la cantidad mensual que puedes comprometer. Para pago mínimo, la calculadora utiliza el estándar del 2 % + intereses con un mínimo de 25 € (anula si la regla de tu emisor difiere). El panel de resultados muestra los meses para liquidar, el total pagado, el interés total y un gráfico de decaimiento del saldo. Observa qué sucede cuando cambias de "mínimo" a un pago fijo de 250 € en un saldo de 5 000 € al 19,9 %: los meses se reducen de ~22 años a ~2 años, y el interés total se reduce de ~6 100 € a ~600 €.
5 000 € al 19,9 % TAE. Modo pago mínimo (2 % + intereses, mínimo de 25 $): - Mes 1: intereses = 5 000 × 0,0166 = 82,92 €. Pago mínimo = máx(25, 100 + 82,92) = 182,92 €. Porción de principal = 100 €. Nuevo saldo = 4 900 €. - Mes 24: saldo ~3 970 €, intereses ~65,86 €, pago ~145,26 €. - Liquidación: ~22 años, total pagado ~13 800 €, intereses ~8 800 € — ¡176 % del principal original en intereses!
Mismo saldo, fijo 250 €/mes: - Mes 1: intereses 82,92 €, principal 167,08 €. - Liquidación: 25 meses, total pagado ~6 247 €, intereses ~1 247 € — ¡25 % del principal!
La trampa del pago mínimo es real y las cifras son aleccionadoras.
La TAE de adelanto de efectivo es más alta. La mayoría de las tarjetas tienen 2–3 TAE separadas: compras (la tasa principal), transferencias de saldo (a menudo promocional al 0 % y luego salta al 20 %+), y adelantos de efectivo (24–28 % desde el primer día sin período de gracia). La calculadora usa una TAE — asegúrate de que sea la tasa aplicable al saldo que estás modelando.
Períodos promocionales del 0 %. Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 12–18 meses al 0 % y luego revierten. Si puedes liquidar el saldo durante la promoción, la calculadora con TAE = 0 da la respuesta correcta; si no, ejecuta la calculadora dos veces (0 % para la promoción, luego la TAE posterior a la promoción para el resto) y suma.
Cuotas anuales y cargos por sobregiro / pago atrasado. No modelados. Una tarjeta premium típica tiene una cuota anual de 95–550 €; esta es una adición única, no parte de la amortización. Los cargos por pago atrasado y sobregiro son de 25–40 € por ocurrencia, y muchos emisores también aumentan la TAE en caso de impago (TAE de penalización ~29 %).
TAE variable. La mayoría de las tarjetas de consumo tienen tasas variables vinculadas a un índice de referencia (Fed prime en EE. UU., TEC10 en Francia). La calculadora asume que la tasa se mantiene constante. En un entorno de tasas crecientes, tu tiempo de pago y el interés total aumentan.
Frecuencia de capitalización. La calculadora capitaliza mensualmente. Algunos emisores capitalizan diariamente sobre el saldo medio diario — la diferencia es pequeña (aproximadamente 0,06 %) pero real.
Período de gracia para nuevas compras. Si pagas el saldo total del extracto cada ciclo, no pagas intereses sobre las nuevas compras (el período de gracia). La calculadora asume que arrastras un saldo, lo que elimina por completo el período de gracia — añadir un solo euro de arrastre mata el período de gracia, por lo que las nuevas compras comienzan a devengar intereses desde la fecha de la transacción.
Recálculo del pago mínimo en la fecha de vencimiento del pago. La calculadora recalcula el mínimo cada mes basándose en el saldo de cierre. Los emisores reales calculan al cierre del ciclo del extracto; la diferencia desplaza el pago entre 0 y 2 meses en horizontes largos.
Bola de nieve vs. avalancha. Con varias tarjetas, el orden de pago importa. La avalancha (primero la TAE más alta) minimiza los intereses; la bola de nieve (primero el saldo más pequeño) maximiza las victorias psicológicas. La calculadora maneja una tarjeta a la vez — para estrategias de varias tarjetas, ejecútalas por separado y suma.