カード残高の完済にかかる時間 - 最低返済額 vs 固定返済額。
毎月：利息 = 残高 × APR ÷ 12、その後、支払い - 利息で元金が減ります。最低支払いモードは、毎月の支払いを残高の% + 利息として再計算し、フロア（一般的な米国の発行会社のルール：max(2 % + 利息, $25)）を設定します。
クレジットカードの借金は、世界で最も高価な消費者向けローンです。年利18～25%は日常茶飯事であり、残高の2% + 利息という最低返済額では元本はほとんど減りません。「最低返済額の罠」は、5,000ユーロの残高を20年かけて返済し、利息だけで元本の3倍を支払うことになります。残高と返済額の両方が毎月変動するため、計算は自明ではありません。利息は残りの元本に複利で加算され、最低返済額は毎サイクル再計算されます。実際の月ごとのダイナミクスをシミュレーションする計算機は、一行の公式を適用するのではなく、より正確な答えを提供します。さらに重要なのは、この罠を可視化することです。最低返済額で18ヶ月で完済できると思われる残高でも、実際には14年かかることがあります。
毎月、以下の順序で計算します。 1. 発生利息 = 残高 × (年利 / 12) 2. 返済額は戦略によって決定されます。 - 固定返済額: コミットする一定額。 - 最低返済額（米国発行者規約）: max(25ドル, 残高 × 2% + 利息)。通常: max(25ドル, 残高 × 2% + 利息)。 3. 元本部分 = 返済額 - 利息。 4. 新しい残高 = 残高 - 元本部分。
残高が0以下になるまで繰り返します。総支払額は返済額の合計です。総利息 = 総支払額 - 初期残高。シミュレーションは60年（720ヶ月）まで実行され、それでも完済されない場合は「非償却」と宣言されます。毎月の利息よりも低い固定返済額は元本を減らすことはなく、計算機はこの状況を「無限返済」警告として表示します。
カード残高、年利を入力し、返済戦略を選択します。固定返済額の場合は、コミットできる月額を設定します。最低返済額の場合は、計算機は標準の2% + 利息（25ユーロの最低額）を使用します（発行者の規則が異なる場合は上書き）。結果パネルには、完済までの月数、総支払額、総利息、および残高減少チャートが表示されます。5,000ユーロの残高、19.9%の年利で、「最低返済額」から月250ユーロの「固定返済額」に切り替えた場合の影響を見てください。月数は約22年から約2年に減少し、総利息は約6,100ユーロから約600ユーロに減少します。
5,000ユーロ、年利19.9%。最低返済額モード（2% + 利息、$25フロア）： - 1ヶ月目: 利息 = 5,000 × 0.0166 = 82.92ユーロ。最低返済額 = max(25, 100 + 82.92) = 182.92ユーロ。元本部分 = 100ユーロ。新しい残高 = 4,900ユーロ。 - 24ヶ月目: 残高約3,970ユーロ、利息約65.86ユーロ、返済額約145.26ユーロ。 - 完済: 約22年、総支払額約13,800ユーロ、総利息約8,800ユーロ — 元本の176%の利息。
同じ残高、月額250ユーロの固定返済額： - 1ヶ月目: 利息82.92ユーロ、元本167.08ユーロ。 - 完済: 25ヶ月、総支払額約6,247ユーロ、総利息約1,247ユーロ — 元本の25%。
最低返済額の罠は現実であり、その数字は厳しいものです。
キャッシングの年利はより高い。ほとんどのカードには2～3種類の年利があります。購入（表示されている金利）、残高移動（通常は0%プロモーション、その後20%以上に跳ね上がる）、およびキャッシング（初日から手数料なしの猶予期間なしで24～28%）。この計算機は1つの年利を使用します。モデリングしている残高に適用される金利であることを確認してください。
プロモーション0%期間。残高移動カードは12～18ヶ月0%で提供され、その後元に戻ります。プロモーション期間中に残高を完済できる場合は、年利0%で計算機を使用すると正しい答えが得られます。できない場合は、計算機を2回実行します（プロモーション期間中は0%、その後プロモーション後の年利で残りを計算）そして合計します。
年次手数料および限度額超過/延滞手数料。モデリングされていません。典型的なプレミアムカードには95～550ユーロの年次手数料がかかります。これは一時的な追加であり、償却の一部ではありません。延滞手数料および限度額超過手数料は1回あたり25～40ユーロであり、多くの発行者はデフォルト時に年利を引き上げます（ペナルティ年利約29%）。
変動年利。ほとんどの消費者向けカードは、ベンチマーク（米国のFed prime、フランスのTEC10）に連動する変動金利です。この計算機は、金利が一定であると仮定しています。金利上昇環境では、返済期間と総利息の両方が増加します。
複利計算頻度。この計算機は毎月複利計算します。一部の発行者は、日平均残高に対して毎日複利計算します。その差は小さい（約0.06%）ですが、実際の影響があります。
新規購入に対する猶予期間。毎サイクル全額の明細残高を支払う場合、新規購入に対して利息はかかりません（猶予期間）。この計算機は残高を繰り越すことを前提としており、これにより猶予期間が完全に失われます。繰り越しの1ユーロでも猶予期間を無効にし、新規購入は取引日から利息が発生し始めます。
返済期日における最低返済額の再計算。この計算機は、締切残高に基づいて毎月最低額を再計算します。実際のカード発行者は明細サイクル締切時に計算します。その差は、長期的な返済期間に0～2ヶ月の影響を与えます。
スノーボール vs アバランチ。複数のカードがある場合、返済順序が重要です。アバランチ（最高年利から順）は利息を最小限に抑えます。スノーボール（最小残高から順）は心理的な勝利を最大化します。この計算機は一度に1枚のカードを処理します。複数カード戦略の場合は、個別に実行して合計してください。