Quanto tempo ci vuole per saldare un saldo su carta: pagamento minimo vs pagamento fisso.
Ogni mese: interesse = saldo × APR ÷ 12, quindi il pagamento − interesse riduce il capitale. La modalità di pagamento minimo ricalcola il pagamento ogni mese come % del saldo + interesse, con un minimo (regola tipica emittente USA: max(2 % + interesse, $25)).
Il debito delle carte di credito è il prestito al consumo più costoso al mondo. Tassi effettivi annui (TAEG) del 18-25% sono comuni, e i pagamenti minimi del 2% del saldo + interessi lasciano il capitale quasi intatto: la famosa "trappola del pagamento minimo" può allungare un saldo di 5 000 € per vent'anni e triplicare il debito originale in interessi. L'aritmetica non è ovvia perché sia il saldo che il pagamento si muovono ogni mese — gli interessi si compongono su quanto rimane, e il pagamento minimo viene ricalcolato ogni ciclo. Una calcolatrice che simula la dinamica effettiva mese per mese, piuttosto che applicare una formula in una riga, fornisce una risposta molto più accurata della stima "saldo / pagamento" fatta a mente. Ancora più importante, rende visibile la trappola: un saldo che sembra estinguersi in 18 mesi con il pagamento minimo in realtà richiede 14 anni.
Ogni mese, nell'ordine: 1. Interessi maturati = saldo × (TAEG / 12). 2. Il pagamento è determinato dalla strategia: - Pagamento fisso: un importo costante a cui ti impegni. - Pagamento minimo (convenzione emittente USA): max(25 €, saldo × 2 % + interessi). Tipico: max(25 €, 2 % del saldo + interessi). 3. Quota capitale = pagamento − interessi. 4. Nuovo saldo = saldo − quota capitale.
Ripetere finché saldo ≤ 0. Totale pagato è la somma dei pagamenti; totale interessi = totale pagato − saldo iniziale. La simulazione viene eseguita fino a 60 anni (720 mesi) prima di dichiarare il debito non ammortizzabile — un pagamento fisso inferiore agli interessi mensili non riduce mai il capitale, e il calcolatore lo segnala come avviso di "rimborso infinito".
Inserisci il saldo della carta, il TAEG e scegli la strategia di pagamento. Per il pagamento fisso, imposta l'importo mensile che puoi impegnarti a pagare. Per il pagamento minimo, il calcolatore utilizza il 2% + interessi standard con un minimo di 25 € (sovrascrivi se la regola del tuo emittente è diversa). Il pannello dei risultati mostra i mesi per l'estinzione, il totale pagato, gli interessi totali e un grafico di decrescita del saldo. Osserva cosa succede quando passi da "minimo" a un pagamento fisso di 250 € su un saldo di 5 000 € al 19,9%: i mesi scendono da circa 22 anni a circa 2 anni, e gli interessi totali scendono da circa 6 100 € a circa 600 €.
5 000 € al 19,9% TAEG. Modalità Pagamento minimo (2% + interessi, minimo 25 €): - Mese 1: interessi = 5 000 × 0,0166 = 82,92 €. Pagamento minimo = max(25, 100 + 82,92) = 182,92 €. Quota capitale = 100 €. Nuovo saldo = 4 900 €. - Mese 24: saldo ~3 970 €, interessi ~65,86 €, pagamento ~145,26 €. - Estinzione: ~22 anni, totale pagato ~13 800 €, interessi ~8 800 € — 176% del capitale originale in interessi.
Stesso saldo, fisso 250 €/mese: - Mese 1: interessi 82,92 €, capitale 167,08 €. - Estinzione: 25 mesi, totale pagato ~6 247 €, interessi ~1 247 € — 25% del capitale.
La trappola del pagamento minimo è reale e i numeri sono un monito.
Il TAEG per anticipo contanti è più alto. La maggior parte delle carte ha 2-3 TAEG separati: acquisti (il tasso pubblicizzato), trasferimenti di saldo (spesso promozionali a 0% poi salgono a 20%+), e anticipi contanti (24-28% fin dal primo giorno senza periodo di grazia). Il calcolatore usa un solo TAEG — assicurati che sia il tasso applicabile al saldo che stai modellando.
Periodi promozionali 0%. Le carte per trasferimento di saldo offrono 12-18 mesi a 0% poi tornano al tasso normale. Se riesci a estinguere il saldo durante la promo, il calcolatore con TAEG = 0 dà la risposta corretta; in caso contrario, esegui il calcolatore due volte (0% per la promo, poi il TAEG post-promo per il rimanente) e somma.
Commissioni annuali e commissioni per superamento limite / ritardo. Non modellate. Una tipica carta premium ha una commissione annuale di 95-550 €; questa è un'aggiunta una tantum, non parte dell'ammortamento. Le commissioni per ritardo e superamento limite sono di 25-40 € per evento, e molti emittenti aumentano anche il TAEG in caso di insolvenza (TAEG di penalità ~29%).
TAEG variabile. La maggior parte delle carte consumer ha tassi variabili legati a un benchmark (prime rate della Fed negli USA, TEC10 in Francia). Il calcolatore presume che il tasso rimanga costante. In un ambiente di tassi in aumento, il tempo di estinzione e gli interessi totali aumentano entrambi.
Frequenza di capitalizzazione. Il calcolatore capitalizza mensilmente. Alcuni emittenti capitalizzano giornalmente sul saldo medio giornaliero — la differenza è piccola (circa 0,06%) ma reale.
Periodo di grazia per nuovi acquisti. Se paghi l'intero saldo della dichiarazione ogni ciclo, non paghi interessi sui nuovi acquisti (il periodo di grazia). Il calcolatore presuppone il trasporto di un saldo, il che elimina completamente il periodo di grazia — aggiungere un singolo euro di saldo residuo uccide il periodo di grazia, quindi i nuovi acquisti iniziano ad accumulare interessi dalla data della transazione.
Ricalcolo del pagamento minimo alla data di scadenza del pagamento. Il calcolatore ricalcola il minimo ogni mese in base al saldo di chiusura. Gli emittenti reali calcolano alla chiusura del ciclo di fatturazione; la differenza sposta l'estinzione di 0-2 mesi su orizzonti lunghi.
Valanga vs. palla di neve. Con più carte, l'ordine di estinzione conta. La valanga (prima la carta con il TAEG più alto) minimizza gli interessi; la palla di neve (prima il saldo più piccolo) massimizza le vittorie psicologiche. Il calcolatore gestisce una carta alla volta — per strategie multi-carta, esegui separatamente e somma.