Delai pour solder une carte de credit - paiement minimum vs paiement fixe.
Chaque mois : intérêt = solde × TAEG ÷ 12, puis paiement − intérêt réduit le principal. Le mode de paiement minimum recalcule le paiement chaque mois comme % du solde + intérêt, avec un plancher (règle typique de l'émetteur américain : max(2 % + intérêt, 25 $)).
La dette de carte de crédit est l'emprunt à la consommation le plus cher au monde. Les TAEG de 18 à 25 % sont courants, et les paiements minimums de 2 % du solde + intérêts ne font guère gratter le principal : le célèbre "piège du paiement minimum" peut étirer un solde de 5 000 € sur vingt ans et tripler la dette initiale en intérêts. L'arithmétique n'est pas évidente car le solde et le paiement bougent chaque mois — les intérêts s'accumulent sur ce qui reste, et le paiement minimum est recalculé à chaque cycle. Un calculateur qui simule la dynamique réelle mois par mois, plutôt que d'appliquer une formule en une ligne, donne une réponse beaucoup plus précise que l'estimation "à la louche" du "solde / paiement". Plus important encore, il rend le piège visible : un solde qui semble devoir être remboursé en 18 mois avec le paiement minimum prend en réalité 14 ans.
Chaque mois, dans l'ordre : 1. Intérêts courus = solde × (TAEG / 12). 2. Le paiement est déterminé par la stratégie : - Paiement fixe : un montant constant que vous vous engagez à payer. - Paiement minimum (convention des émetteurs américains) : max(minimum, solde × %min + intérêts). Typique : max(25 $, 2 % du solde + intérêts). 3. Part du principal = paiement − intérêts. 4. Nouveau solde = solde − part du principal.
Répétez jusqu'à ce que le solde ≤ 0. Le total payé est la somme des paiements ; le total des intérêts = total payé − solde initial. La simulation s'exécute jusqu'à 60 ans (720 mois) avant de déclarer la dette non amortissable — un paiement fixe inférieur aux intérêts mensuels ne réduit jamais le principal, et le calculateur signale cela comme un avertissement de "remboursement infini".
Saisissez votre solde de carte, le TAEG, et choisissez la stratégie de paiement. Pour un paiement fixe, définissez le montant mensuel que vous pouvez vous engager à payer. Pour le paiement minimum, le calculateur utilise le standard 2 % + intérêts avec un plancher de 25 € (remplacez si la règle de votre émetteur diffère). Le panneau de résultats affiche les mois pour le remboursement, le total payé, le total des intérêts et un graphique de la diminution du solde. Regardez ce qui se passe lorsque vous passez du mode "minimum" à un paiement fixe de 250 € sur un solde de 5 000 € à 19,9 % : les mois passent de ~22 ans à ~2 ans, et le total des intérêts de ~6 100 € à ~600 €.
5 000 € à 19,9 % de TAEG. Mode paiement minimum (2 % + intérêts, plancher de 25 €) : - Mois 1 : intérêts = 5 000 × 0,0166 = 82,92 €. Paiement minimum = max(25, 100 + 82,92) = 182,92 €. Part du principal = 100 €. Nouveau solde = 4 900 €. - Mois 24 : solde ~3 970 €, intérêts ~65,86 €, paiement ~145,26 €. - Remboursement : ~22 ans, total payé ~13 800 €, intérêts ~8 800 € — 176 % du principal initial en intérêts.
Même solde, fixe 250 €/mois : - Mois 1 : intérêts 82,92 €, principal 167,08 €. - Remboursement : 25 mois, total payé ~6 247 €, intérêts ~1 247 € — 25 % du principal.
Le piège du paiement minimum est réel et les chiffres sont édifiants.
Le TAEG des avances de fonds est plus élevé. La plupart des cartes ont 2 à 3 TAEG distincts : achats (le taux principal), transferts de solde (souvent 0 % promotionnel puis sautant à 20 %+) et avances de fonds (24 à 28 % dès le premier jour sans période de grâce). Le calculateur utilise un seul TAEG — assurez-vous qu'il s'agit du taux applicable au solde que vous modélisez.
Fenêtres promotionnelles 0 %. Les cartes de transfert de solde offrent 12 à 18 mois à 0 % puis rebasculent. Si vous pouvez rembourser le solde pendant la promotion, le calculateur avec TAEG = 0 donne le bon résultat ; sinon, exécutez le calculateur deux fois (0 % pour la promotion, puis TAEG post-promotion pour le reste) et additionnez.
Frais annuels et frais de dépassement de limite / de retard. Non modélisés. Une carte premium typique a des frais annuels de 95 à 550 € ; il s'agit d'un ajout unique, non d'une partie de l'amortissement. Les frais de retard et de dépassement de limite sont de 25 à 40 € par occurrence, et de nombreux émetteurs augmentent également le TAEG en cas de défaut (TAEG de pénalité ~29 %).
TAEG variable. La plupart des cartes de consommation ont des taux variables indexés sur un indice de référence (prime Fed aux États-Unis, TEC10 en France). Le calculateur suppose que le taux reste constant. Dans un environnement de taux en hausse, votre délai de remboursement et le total des intérêts augmentent tous deux.
Fréquence de capitalisation. Le calculateur capitalise mensuellement. Certains émetteurs capitalisent quotidiennement sur le solde moyen quotidien — la différence est faible (environ 0,06 %) mais réelle.
Période de grâce pour les nouveaux achats. Si vous payez la totalité du solde déclaré chaque cycle, vous ne payez pas d'intérêts sur les nouveaux achats (la période de grâce). Le calculateur suppose que vous portez un solde, ce qui supprime entièrement la période de grâce — ajouter un seul euro de report tue la grâce, de sorte que les nouveaux achats commencent à accumuler des intérêts à partir de la date de la transaction.
Recalcul du paiement minimum à la date d'échéance. Le calculateur recalcule le minimum chaque mois en fonction du solde de clôture. Les émetteurs réels calculent à la clôture du cycle de relevé ; la différence décale le remboursement de 0 à 2 mois sur de longs horizons.
Boule de neige vs avalanche. Avec plusieurs cartes, l'ordre de remboursement est important. L'avalanche (TAEG le plus élevé en premier) minimise les intérêts ; la boule de neige (solde le plus petit en premier) maximise les gains psychologiques. Le calculateur gère une seule carte à la fois — pour les stratégies multi-cartes, exécutez séparément et additionnez.