Proyecte su nido desde ahorros actuales, contribuciones y rendimiento esperado.
Valor futuro de una anualidad: VF = inicial·(1+r)ⁿ + pago·((1+r)ⁿ−1)/r, con r mensual y n = años×12. El retiro seguro aplica la tasa elegida (4 % es la regla clásica de Bengen) al saldo final.
La planificación de la jubilación es la decisión financiera a más largo plazo que la mayoría de las personas toman. El horizonte abarca décadas; las entradas (tasa de contribución, aportación del empleador, rendimiento esperado, esperanza de vida, tasa de retiro) se capitalizan o amplifican entre sí de maneras que la intuición maneja mal. Un pequeño cambio en el rendimiento anual asumido, por ejemplo, del 5 % frente al 7 %, puede mover el nido proyectado en un factor de dos a lo largo de treinta años, lo que supone la diferencia entre una jubilación anticipada y trabajar hasta los setenta. El propósito de una calculadora de jubilación no es predecir el futuro con precisión (nadie puede), sino revelar la sensibilidad del resultado a cada palanca. Cuando puede ver en vivo que duplicar su contribución mensual agrega cinco años de ingresos de jubilación, el compromiso de estilo de vida se vuelve concreto de una manera que una hoja de cálculo rara vez lo hace.
Dos flujos de capitalización. Saldo existente crece por sí solo a una tasa mensual r = rendimiento_anual / 12 durante n = años × 12 meses: inicial × (1 + r)ⁿ. Flujo de contribución es una anualidad ordinaria de (su_pago + aportación_del_empleador) por mes: pago × ((1 + r)ⁿ − 1) / r. El valor futuro al jubilarse = suma de ambos. La aportación del empleador en esta calculadora se expresa como un porcentaje de su contribución (la típica "aportación del 100 % hasta X %" del 401(k) de EE. UU. o el abondement francés) y se suma directamente a su pago mensual antes de aplicar el factor de anualidad. La tasa de retiro segura al jubilarse aplica un porcentaje constante (Bengen 1994 encontró que el 4 % preservó el capital en todas las ventanas de jubilación de EE. UU. de 30 años desde 1926; los planificadores modernos usan 3.5–4.5 %) al nido final para dar un ingreso anual indicativo que debería durar durante la jubilación bajo condiciones históricas de secuencia de rendimientos. Para r = 0, las fórmulas colapsan a lineal: inicial + pago × n.
Ingrese su edad actual y la edad a la que desea jubilarse. Agregue sus ahorros actuales (el saldo inicial), su contribución mensual, la aportación del empleador como porcentaje de su contribución (establecer en 0 si no hay ninguna) y el rendimiento anual esperado antes de comisiones e inflación. La tasa de retiro segura controla el KPI de ingresos anuales; el 4 % es el valor predeterminado canónico. El gráfico redibuja el saldo proyectado año tras año para que pueda ver el punto de inflexión donde la capitalización supera las contribuciones (típicamente alrededor del año 20-25 para un trabajador típico). Cambie entre los tres ejemplos preestablecidos para ver cómo se comparan las trayectorias de principiante tardío, de mitad de carrera y de ahorrador agresivo.
Profesional de mitad de carrera: 35 años, jubilación a los 65 (30 años), 30.000 € iniciales, 500 €/mes de contribución personal, aportación del empleador del 50 % (por lo que el total mensual = 750 €), rendimiento anual esperado del 6 %, tasa de retiro segura del 4 %.
Rendimientos nominales vs. reales. El valor predeterminado del 6 % es nominal, no resta la inflación. Si desea el resultado en poder adquisitivo de hoy (para poder compararlo con los gastos de hoy), use la tasa real: 6 % nominal - 3 % inflación = 3 % real. De lo contrario, los 934 k del titular se ven geniales, pero representan solo ~385 k en euros de 2026 con un 3 % de inflación durante 30 años.
Envoltorio fiscal. Los rendimientos dentro de una cuenta con ventajas fiscales (401(k), Roth IRA, PEA después de 5 años en Francia, ISA en el Reino Unido) se capitalizan libres de la carga de las ganancias de capital. Fuera de una, después de ~30 % de CGT, un rendimiento bruto del 6 % es efectivamente ~4.2 %. Resta el CGT como comisión o modela el estado del envoltorio explícitamente.
Riesgo de secuencia de rendimientos. La fórmula del valor futuro asume una tasa constante. Los mercados reales tienen caídas. Una caída del mercado del 50 % en su último año de acumulación puede afectar permanentemente el nido, incluso si se mantiene el rendimiento promedio a largo plazo. La tasa de retiro segura existe precisamente para absorber esto, pero no soluciona el riesgo subyacente.
Límites de la aportación del empleador. Muchos planes limitan la aportación a una fracción de su contribución (por ejemplo, 100 % de los primeros 5 % del salario, luego 0 %). La calculadora trata la aportación como un porcentaje fijo de su contribución; si su plan lo limita, establezca el porcentaje de aportación de manera que coincida con el límite a su contribución elegida.
Limitaciones de la regla del 4 %. La regla de Bengen está centrada en EE. UU., asume una cartera 60/40 y una jubilación de 30 años, y se derivó de una ventana histórica específica. Los rendimientos de las acciones internacionales y los rendimientos de los bonos han sido más bajos; los planificadores modernos a menudo sugieren 3.5 % para una jubilación de 35 a 40 años para agregar un margen de seguridad.
Las contribuciones futuras no son planas. La mayoría de los ahorradores aumentan las contribuciones con el tiempo a medida que el salario aumenta. La calculadora utiliza una contribución mensual constante; la realidad se acerca más a aumentos escalonados. Para aproximar, use una contribución promedio más alta que refleje su trayectoria profesional esperada.