Deducible más bajo vs más alto — punto de equilibrio, ahorros anuales esperados y perspectiva a largo plazo.
La frecuencia de siniestros es una suposición basada en su historial de conducción y perfil de riesgo: los valores típicos de automóviles privados en EE. UU. oscilan entre 0.05 y 0.30 siniestros por año. El número de punto de equilibrio asume que la única diferencia entre las pólizas es la deducibilidad; en la práctica, aumentar la deducibilidad también puede afectar las cláusulas de asistencia en carretera, alquiler y cobertura de brecha, según la compañía.
Los compradores de seguros de automóviles se enfrentan a una opción silenciosamente costosa en cada renovación: qué franquicia elegir. Las aseguradoras cotizan felizmente sus pólizas en una escalera de varios peldaños: 250, 500, 1000, 1500, 2000, a veces 2500 dólares o euros, y cada paso hacia arriba reduce una porción medible de la prima anual. El truco es que la franquicia es lo que pagas de tu bolsillo cada vez que presentas una reclamación, por lo que el peldaño más alto solo es la mejor opción estadísticamente cuando el ahorro en la prima supera el extra que habrías asumido después de una reclamación típica. La aritmética que une esos dos flujos de caja es lo suficientemente pequeña como para esconderse en un solo sobre, pero es exactamente donde la mayoría de los conductores juzgan mal su propio riesgo. Esta calculadora lo aborda directamente: introduce dos presupuestos reales de tu carta de renovación, una estimación honesta de la frecuencia con la que presentas reclamaciones y un horizonte de planificación, y te devolverá el año de punto de equilibrio, el ahorro anual esperado y las curvas de costes acumulativas de cada estrategia a lo largo del horizonte que hayas elegido.
Sean prima_baja y prima_alta las primas anuales bajo las dos opciones de franquicia, y franquicia_baja y franquicia_alta los importes de las franquicias en sí. Las cifras principales son:
delta_franquicia = franquicia_alta − franquicia_baja ahorro_prima_por_año = prima_baja − prima_alta años_punto_equilibrio = delta_franquicia / ahorro_prima_por_año
Si tu prima no bajó realmente cuando subiste la franquicia, el punto de equilibrio no está definido y la franquicia más alta está dominada. Suponiendo que sí bajó, multiplica tu frecuencia honesta de reclamaciones por el delta de la franquicia para obtener el coste extra anual esperado de tu bolsillo:
extra_anual_esperado = frecuencia_reclamaciones × delta_franquicia ahorro_neto_anual = ahorro_prima_por_año − extra_anual_esperado ahorro_horizonte = ahorro_neto_anual × años_horizonte
Cuando los ahorros netos son positivos, la franquicia más alta es estadísticamente la mejor apuesta a lo largo del horizonte. Cuando son negativos, el ahorro en la prima es demasiado pequeño para cubrir el coste esperado de las reclamaciones y la franquicia más baja es la decisión correcta. La calculadora también grafica dos líneas de costes acumulativos, prima_baja × t + frecuencia_reclamaciones × franquicia_baja × t frente a la misma forma con los valores altos, para que puedas ver exactamente en qué año la estrategia más barata empieza a dar sus frutos.
El formulario se divide en tres bloques. Primas: introduce la prima anual que tu aseguradora cotizó con la franquicia baja y la prima anual con la franquicia alta. Usa el mismo perfil de cobertura en ambos presupuestos, de lo contrario estarás comparando manzanas con naranjas; el único campo que debes modificar es la franquicia. Franquicias: introduce los dos importes de franquicia a los que corresponden esos presupuestos. Suposición de reclamaciones: ajusta el control deslizante a tu frecuencia esperada honesta de reclamaciones. El valor predeterminado de 0,10 significa una reclamación cada diez años, que es aproximadamente la media nacional a largo plazo para el seguro a todo riesgo más colisión de automóviles privados en EE. UU. Si has presentado dos reclamaciones en los últimos cinco años, estás en 0,40 y el control deslizante debe reflejarlo; si tienes un historial impecable de quince años, 0,05 es más honesto. Elige un horizonte de comparación: cinco años para planificación a corto plazo, diez para la cadencia típica de renovación, veinte para un conductor joven proyectando hasta la mitad de su carrera. El panel de resultados devuelve el punto de equilibrio en años, el ahorro anual en primas, el delta de la franquicia, el coste anual adicional esperado de las reclamaciones, el ahorro neto anual, el ahorro acumulado en el horizonte y una frase de veredicto.
Carta de renovación estándar ofrece $1,800 con una franquicia de $500 y $1,650 con una franquicia de $1,000. El ahorro en primas es $150/año, el delta de la franquicia es $500. El punto de equilibrio mecánico es 500 ÷ 150 = 3,33 años; en tres años y un tercio de ahorros, has recuperado la franquicia mayor. Con una frecuencia de reclamaciones de 0,10, el coste extra esperado de tu bolsillo es 0,10 × 500 = $50/año, dejando $100 de ahorros netos cada año. A lo largo de un horizonte de diez años, son $1,000 que realmente te quedas, además de un flujo de caja ligeramente más limpio en los años en los que no presentaste reclamación. Ahora modifica una entrada: deja todo igual pero aumenta la frecuencia de reclamaciones a 0,30 (un conductor que presenta una reclamación cada tres años aproximadamente). El coste extra esperado es ahora 0,30 × 500 = $150/año, cancelando exactamente el ahorro en primas; los ahorros netos caen a cero. Con 0,40, la franquicia más baja es estadísticamente mejor, aunque el año de punto de equilibrio siga diciendo 3,3.
El error más común es confundir el punto de equilibrio con la rentabilidad. El punto de equilibrio solo te dice el año en el que los ahorros en primas cubren el delta de la franquicia en el peor de los casos de una reclamación. Si tu frecuencia real de reclamaciones está muy por debajo de 1,0/año —y casi todo el mundo está—, la franquicia más alta puede ser rentable mucho antes de que aparezca ese año.
Un segundo error es la calibración de la frecuencia de reclamaciones. Las tablas de la industria son fáciles de encontrar pero son promedios poblacionales; tu número depende de tu historial de conducción, región, vehículo y garaje. Guardar el coche en un condado de Texas propenso a granizo aumenta la frecuencia de daños por todo riesgo por encima de 0,20 incluso con un historial limpio; aparcar en un garaje suburbano con un coche de cercanías de diez años con una póliza de bajo kilometraje puede situarse en 0,05.
En tercer lugar, la aplicación parcial frente a la total de la franquicia por siniestro enturbia las matemáticas. Las franquicias de todo riesgo (robo, granizo, cristales) y de colisión suelen ser independientes, y algunos siniestros —notablemente el reemplazo completo de lunas— omiten la franquicia por completo en muchas aseguradoras de EE. UU. La calculadora asume una franquicia aplicada por reclamación; si tu póliza está dividida, haz las cuentas dos veces.
En cuarto lugar, la acumulación de franquicias en siniestros múltiples. Una sola tormenta de granizo que dañe cristales y paneles puede activar solo la franquicia de todo riesgo, pero una colisión que también rompa cristales normalmente activa ambas. Los conductores que nunca han presentado una reclamación multirriesgo subestiman esto.
En quinto lugar, la cláusula de franquicia decreciente. Varias aseguradoras de EE. UU. (Vanishing Deductible de Nationwide, Deductible Rewards de Allstate) reducen tu franquicia de colisión en $100 cada año que pasas sin reclamaciones, lo que puede reducir el delta efectivo de la franquicia a lo largo del horizonte. La suposición de franquicia estática de la calculadora se pierde esto; si tu póliza tiene esta cláusula, considera la franquicia alta como si decayera linealmente hacia cero a lo largo del horizonte.
En Estados Unidos, la franquicia se aplica por incidente en lugar de por año, por lo que un conductor con dos reclamaciones en un año paga el doble. El valor predeterminado en la mayoría de las pólizas es $500, con $1,000 cada vez más comunes; las aseguradoras suelen ofrecer $250, $500, $750, $1,000, $1,500, $2,000, $2,500. En Francia, el concepto equivalente es la franchise, con dos sabores: franchise absolue (cantidad fija que siempre pagas, la misma forma que la franquicia de EE. UU.) y franchise relative (no pagas nada si los daños superan la franquicia, de lo contrario no hay indemnización —raro hoy en día pero históricamente presente en algunos contratos tous risques). En el Reino Unido, la franquicia se divide entre el exceso obligatorio (establecido por la aseguradora por razones de evaluación de riesgos, inmutable) y el exceso voluntario (elegido por el tomador de la póliza para obtener el descuento); solo la parte voluntaria es la palanca que esta calculadora tiene en cuenta. En Canadá y Australia, la estructura refleja el modelo estadounidense por incidente. Cualquiera que sea la jurisdicción en la que te encuentres, la compensación es idéntica: una exposición de autoseguro ligeramente mayor a cambio de una prima más baja, y las matemáticas de esta calculadora responden a la única pregunta que importa: durante el horizonte que planeas mantener la póliza, ¿superan los ahorros en primas el coste esperado de las reclamaciones?