Franchigia più bassa vs. più alta — pareggio, risparmio annuale previsto e prospettiva futura.
La frequenza dei sinistri è una stima basata sulla tua storia di guida e sul profilo di rischio — i valori tipici per l'auto privata negli USA vanno da 0,05 a 0,30 sinistri all'anno. Il numero di pareggio presuppone che l'unica differenza tra le polizze sia la franchigia; in pratica, aumentare la franchigia può anche influire sulle clausole di assistenza stradale, di noleggio e di copertura delle perdite a seconda della compagnia.
Chi acquista un'assicurazione auto si trova di fronte a una scelta silenziosamente costosa a ogni rinnovo: quanto alta deve essere la franchigia. Le compagnie assicurative prezzano volentieri le loro polizze lungo una scala a più livelli — 250, 500, 1000, 1500, 2000, a volte 2500 dollari o euro — e ogni passo verso l'alto riduce una fetta misurabile del premio annuale. Il tranello è che la franchigia è ciò che pagate di tasca vostra ogni volta che presentate un reclamo, quindi il livello più alto è la scelta migliore statisticamente solo quando i risparmi sul premio superano il costo aggiuntivo che avreste sostenuto dopo un reclamo tipico. L'aritmetica che collega questi due flussi di cassa è abbastanza piccola da nascondersi su un singolo foglio, ma è esattamente qui che la maggior parte degli automobilisti giudica erroneamente il proprio rischio. Questo calcolatore lo affronta direttamente: inserite due preventivi reali dalla vostra lettera di rinnovo, una stima onesta di quanto spesso presentate effettivamente reclami e un orizzonte di pianificazione, e otterrete l'anno di pareggio, il risparmio annuo previsto e le curve di costo cumulative di ciascuna strategia sull'orizzonte scelto.
Siano premio_basso e premio_alto i premi annuali con le due opzioni di franchigia, e franchigia_bassa e franchigia_alta gli importi delle franchigie stesse. I numeri principali sono:
delta_franchigia = franchigia_alta - franchigia_bassa risparmio_premio_annuo = premio_basso - premio_alto anni_pareggio = delta_franchigia / risparmio_premio_annuo
Se il vostro premio non è effettivamente diminuito quando avete aumentato la franchigia, il pareggio non è definito e la franchigia più alta è dominata. Supponendo che sia diminuito, moltiplicate la vostra frequenza di reclami onesta per il delta della franchigia per ottenere l'extra annuo previsto a carico del cliente:
extra_annuo_previsto = frequenza_reclami × delta_franchigia risparmio_netto_annuo = risparmio_premio_annuo - extra_annuo_previsto risparmio_orizzonte = risparmio_netto_annuo × anni_orizzonte
Quando il risparmio netto è positivo, la franchigia più alta è statisticamente la scommessa migliore sull'orizzonte. Quando è negativo, il risparmio sul premio è troppo piccolo per coprire il costo previsto dei reclami e la franchigia più bassa è la scelta giusta. Il calcolatore traccia anche due linee di costo cumulative, premio_basso × t + frequenza_reclami × franchigia_bassa × t contro la stessa forma con i valori alti, in modo da poter vedere esattamente in quale anno la strategia più economica inizia effettivamente a dare i suoi frutti.
Il modulo è diviso in tre blocchi. Premi: inserite il premio annuale che la vostra compagnia vi ha preventivato con la franchigia bassa e il premio annuale con la franchigia alta. Utilizzate lo stesso profilo di copertura su entrambi i preventivi, altrimenti state confrontando mele con pere; l'unico campo che dovreste variare è la franchigia. Franchigie: inserite i due importi delle franchigie a cui corrispondono quei preventivi. Assunzione reclami: spostate il cursore sulla vostra frequenza di reclami prevista e onesta. Il valore predefinito 0,10 significa un reclamo ogni dieci anni, che è approssimativamente la media nazionale a lungo termine per le assicurazioni auto complete più collisione negli Stati Uniti. Se avete presentato due reclami negli ultimi cinque anni, siete a 0,40 e il cursore dovrebbe rifletterlo; se avete un record perfettamente pulito di quindici anni, 0,05 è più onesto. Scegliete un orizzonte di confronto: cinque anni per la pianificazione a breve termine, dieci per la tipica cadenza di rinnovo, venti per un giovane conducente che proietta fino a metà carriera. Il pannello dei risultati restituirà il pareggio in anni, il risparmio annuo sul premio, il delta della franchigia, il costo annuo aggiuntivo previsto per reclamo, il risparmio annuo netto, il risparmio cumulativo sull'orizzonte e una frase di verdetto.
Una lettera di rinnovo standard offre 1.800 dollari con una franchigia di 500 dollari e 1.650 dollari con una franchigia di 1.000 dollari. Il risparmio sul premio è di 150 $/anno, il delta della franchigia è 500 $. Il pareggio meccanico è 500 ÷ 150 = 3,33 anni — in tre anni e un terzo di risparmi, avete recuperato la franchigia più alta. Con una frequenza di reclami di 0,10, l'extra annuo previsto è 0,10 × 500 = 50 $/anno, lasciando 100 $ di risparmio netto ogni anno. Su un orizzonte di dieci anni, si tratta di 1.000 $ che effettivamente conservate, oltre a un flusso di cassa leggermente più pulito negli anni in cui non avete presentato reclami. Ora modificate un input: lasciate tutto invariato ma aumentate la frequenza dei reclami a 0,30 (un conducente che presenta reclami circa ogni tre anni). L'extra previsto è ora 0,30 × 500 = 150 $/anno, che annulla esattamente il risparmio sul premio — il risparmio netto scende a zero. A 0,40, la franchigia più bassa è statisticamente migliore, anche se l'anno di pareggio indica ancora 3,3.
L'errore più comune è confondere il pareggio con la redditività. Il pareggio indica solo l'anno in cui i risparmi sul premio coprono il delta della franchigia nel peggiore dei casi di un reclamo. Se la vostra frequenza di reclami reale è ben al di sotto di 1,0/anno — e quasi tutti ce l'hanno — la franchigia più alta può essere redditizia ben prima che quell'anno si presenti.
Il secondo è la calibrazione della frequenza dei reclami. Le tabelle del settore sono facili da trovare ma sono medie della popolazione; il vostro numero dipende dal vostro record di guida, regione, veicolo e deposito. La garagem in una contea del Texas soggetta a grandine spinge la frequenza completa al di sopra dello 0,20 anche con un record pulito; un garage di periferia con un'auto da pendolare decennale con una polizza a basso chilometraggio può attestarsi allo 0,05.
Terzo, applicazione parziale vs completa della franchigia per sinistro confonde la matematica. Le franchigie complete (furto, grandine, vetri) e collisione sono solitamente separate, e alcuni sinistri — in particolare la sostituzione completa dei vetri — saltano la franchigia del tutto su molte compagnie americane. Il calcolatore presuppone una franchigia applicata per reclamo; se la vostra polizza è divisa, eseguite il calcolo due volte.
Quarto, cumulo delle franchigie sui reclami plurilesivi. Una singola grandinata che danneggia vetri e pannelli può innescare solo la franchigia completa, ma una collisione che rompe anche i vetri in genere innesca entrambe. I conducenti che non hanno mai presentato un reclamo plurilesivo sottovalutano questo aspetto.
Quinto, la clausola sulla franchigia decrescente. Diverse compagnie statunitensi (Vanishing Deductible di Nationwide, Deductible Rewards di Allstate) riducono la vostra franchigia di collisione di 100 dollari ogni anno in cui rimanete senza reclami, il che può ridurre il delta effettivo della franchigia sull'orizzonte. L'ipotesi di franchigia statica del calcolatore non tiene conto di questo; se la vostra polizza include questa clausola, considerate la franchigia alta come decrescente linearmente verso lo zero sull'orizzonte.
Negli Stati Uniti la franchigia si applica per incidente piuttosto che per anno, quindi un conducente con due reclami in un anno paga il doppio. L'impostazione predefinita sulla maggior parte delle polizze è 500 $, con 1.000 $ sempre più comune; le compagnie offrono solitamente 250 $, 500 $, 750 $, 1.000 $, 1.500 $, 2.000 $, 2.500 $. In Francia il concetto equivalente è la franchise, con due gusti: franchise absolue (importo fisso che pagate sempre, simile alla franchigia USA) e franchise relative (non pagate nulla se i danni superano la franchise, altrimenti nessun risarcimento — raro oggi ma storicamente presente in alcuni contratti tous risques). Nel Regno Unito la franchigia è divisa tra franchigia obbligatoria (fissata dall'assicuratore per ragioni di valutazione del rischio, immutabile) e franchigia volontaria (scelta dal contraente per lo sconto); solo la parte volontaria è la leva su cui questo calcolatore si concentra. In Canada e Australia la struttura rispecchia il modello USA per incidente. Qualunque sia la giurisdizione in cui vi trovate, il compromesso è identico: un'esposizione leggermente più alta auto-assicurata in cambio di un premio inferiore, con la matematica di questo calcolatore che risponde all'unica domanda che conta: sull'orizzonte in cui pianificate effettivamente di mantenere la polizza, i risparmi sul premio superano il costo previsto dei reclami?