Franquia mais baixa vs. mais alta — ponto de equilíbrio, poupança anual esperada e perspetiva de longo prazo.
A frequência de sinistros é uma suposição baseada no seu histórico de direção e perfil de risco — valores típicos para automóveis particulares nos EUA variam de 0,05 a 0,30 sinistros por ano. O número de ponto de equilíbrio assume que a única diferença entre as apólices é a franquia; na prática, aumentar a franquia também pode afetar cláusulas de assistência rodoviária, aluguel e cobertura de lacunas, dependendo da seguradora.
Os compradores de seguros automóveis enfrentam uma escolha silenciosamente dispendiosa a cada renovação: quão alta franquia escolher. As seguradoras preparam alegremente as suas apólices numa escada de vários degraus — 250, 500, 1000, 1500, 2000, por vezes 2500 dólares ou euros — e cada degrau acima reduz uma fatia mensurável do prémio anual. O problema é que a franquia é o que você paga do seu bolso a cada vez que faz um sinistro, pelo que o degrau mais alto só é a melhor escolha estatisticamente quando as poupanças de prémio superam o extra que você teria de suportar após um sinistro típico. A aritmética que liga esses dois fluxos de caixa é pequena o suficiente para caber num único envelope, mas é exatamente onde a maioria dos condutores julga mal o seu próprio risco. Esta calculadora foca-se nisso: insira duas cotações reais da sua carta de renovação, uma estimativa honesta de com que frequência você faz sinistros e um horizonte de planeamento, e ela retorna o ano de ponto de equilíbrio, a poupança anual esperada e as curvas de custo cumulativas de cada estratégia ao longo do horizonte que você escolheu.
Sejam prémio_baixo e prémio_alto os prémios anuais nas duas opções de franquia, e franquia_baixa e franquia_alta os montantes das próprias franquias. Os números principais são:
delta_franquia = franquia_alta − franquia baixa poupança_prémio_por_ano = prémio_baixo − prémio_alto anos_ponto_equilíbrio = delta_franquia / poupança_prémio_por_ano
Se o seu prémio não desceu efetivamente quando aumentou a franquia, o ponto de equilíbrio é indefinido e a franquia mais alta é dominada. Assumindo que desceu, multiplique a sua frequência honesta de sinistros pelo delta da franquia para obter o extra esperado do seu bolso por ano:
extra_esperado_por_ano = frequência_sinistros × delta_franquia poupança_líquida_por_ano = poupança_prémio_por_ano − extra_esperado_por_ano poupança_horizonte = poupança_líquida_por_ano × anos_horizonte
Quando as poupanças líquidas são positivas, a franquia mais alta é estatisticamente a melhor aposta em todo o horizonte. Quando são negativas, a poupança do prémio é demasiado pequena para cobrir o custo esperado do sinistro e a franquia mais baixa é a escolha certa. A calculadora também traça duas linhas de custo cumulativo, prémio_baixo × t + frequência_sinistros × franquia_baixa × t contra a mesma forma com os valores altos, para que possa ver exatamente em que ano a estratégia mais barata realmente começa a compensar.
O formulário está dividido em três blocos. Prémios: insira o prémio anual que a sua seguradora cotou com a franquia baixa e o prémio anual com a franquia alta. Utilize o mesmo perfil de cobertura em ambas as cotações, caso contrário estará a comparar maçãs com laranjas; o único campo que deve variar é a franquia. Franquias: introduza os dois montantes de franquia a que essas cotações correspondem. Suposição de sinistro: arraste o cursor para a sua frequência esperada de sinistros. O valor padrão de 0,10 significa um sinistro a cada dez anos, que é aproximadamente a média nacional a longo prazo para automóveis privados nos EUA, incluindo cobertura total e contra colisão. Se você fez dois sinistros nos últimos cinco anos, está em 0,40 e o cursor deve refletir isso; se você tem um registo impecável de quinze anos, 0,05 é mais honesto. Escolha um horizonte de comparação — cinco anos para planeamento de curto prazo, dez para a cadência típica de renovação, vinte para um condutor jovem a projetar até meados da carreira. O painel de resultados retorna o ponto de equilíbrio em anos, a poupança anual do prémio, o delta da franquia, o custo anual extra esperado do sinistro, a poupança anual líquida, a poupança cumulativa do horizonte e uma frase de veredicto.
Uma carta de renovação padrão oferece $1.800 com uma franquia de $500 e $1.650 com uma franquia de $1.000. As poupanças de prémio são de $150/ano, o delta da franquia é de $500. O ponto de equilíbrio mecânico é 500 ÷ 150 = 3,33 anos — em três anos e um terço de poupanças, você recuperou a franquia maior. Com uma frequência de sinistros de 0,10, o extra esperado do bolso é 0,10 × 500 = $50/ano, deixando $100 de poupanças líquidas a cada ano. Num horizonte de dez anos, isso são $1.000 que você realmente guarda, além do fluxo de caixa ligeiramente mais limpo nos anos em que não fez sinistros. Agora, altere uma entrada: deixe tudo igual, mas aumente a frequência de sinistros para 0,30 (um condutor que faz sinistros aproximadamente a cada três anos). O extra esperado é agora 0,30 × 500 = $150/ano, cancelando exatamente as poupanças de prémio — as poupanças líquidas caem para zero. A 0,40, a franquia mais baixa é estatisticamente melhor, embora o ano de ponto de equilíbrio ainda diga 3,3.
O erro mais comum é confundir ponto de equilíbrio com rentabilidade. O ponto de equilíbrio diz-lhe apenas o ano em que as poupanças de prémio cobrem o delta da franquia no pior caso de um sinistro. Se a sua frequência real de sinistros for bem inferior a 1,0/ano — e quase toda a gente tem — a franquia mais alta pode ser rentável muito antes desse ano aparecer.
Um segundo é a calibração da frequência de sinistros. Tabelas da indústria são fáceis de encontrar, mas são médias da população; o seu número depende do seu registo de condução, região, veículo e armazenamento. Estacionar numa área do Texas propensa a granizo aumenta a frequência de cobertura completa acima de 0,20, mesmo com um registo limpo; estacionamento suburbano com um carro de trajeto diário de dez anos numa política de baixa quilometragem pode ficar em 0,05.
Terceiro, a aplicação parcial versus total da franquia por sinistro embaralha a matemática. As franquias de cobertura completa (roubo, granizo, vidro) e contra colisão são geralmente separadas, e alguns sinistros — notavelmente a substituição completa de vidro — isentam a franquia em muitas seguradoras dos EUA. A calculadora assume uma franquia aplicada por sinistro; se a sua apólice for dividida, faça a matemática duas vezes.
Quarto, o empilhamento de franquias em sinistros múltiplos. Uma única tempestade de granizo que danifica vidros e painéis pode desencadear apenas a franquia de cobertura completa, mas uma colisão que também quebra vidros normalmente desencadeia ambas. Condutores que nunca fizeram um sinistro múltiplo subestimam isto.
Quinto, o aditivo de franquia decrescente. Várias seguradoras dos EUA (Vanishing Deductible da Nationwide, Deductible Rewards da Allstate) reduzem a sua franquia contra colisão em $100 a cada ano que você fica sem sinistros, o que pode encolher o delta efetivo da franquia ao longo do horizonte. A suposição de franquia estática da calculadora perde isto; se a sua apólice tiver o aditivo, trate a franquia alta como decaindo linearmente para zero ao longo do horizonte.
Nos Estados Unidos, a franquia aplica-se por incidente em vez de por ano, pelo que um condutor com dois sinistros num ano paga duas vezes. O valor padrão na maioria das apólices é de $500, com $1.000 cada vez mais comum; as seguradoras geralmente oferecem $250, $500, $750, $1.000, $1.500, $2.000, $2.500. Em França, o conceito equivalente é a franchise, com dois sabores: franchise absolue (montante fixo que você paga sempre, com a mesma forma que a franquia dos EUA) e franchise relative (você não paga nada se os danos excederem a franquia, caso contrário não há pagamento — raro hoje em dia, mas historicamente presente em alguns contratos tous risques). No Reino Unido, a franquia é dividida entre excesso obrigatório (definido pela seguradora por razões de avaliação de risco, imutável) e excesso voluntário (escolhido pelo segurado para o desconto); apenas a parte voluntária é a alavanca que esta calculadora visa. No Canadá e Austrália, a estrutura espelha o modelo dos EUA por incidente. Independentemente da jurisdição em que você esteja, a troca é idêntica: uma exposição ligeiramente maior de auto-seguro em troca de um prémio mais baixo, com a matemática desta calculadora respondendo à única questão que importa — ao longo do horizonte em que você planeia manter a apólice, as poupanças de prémio excedem o custo esperado do sinistro?