免責額の増減 — 損益分岐点、年間の予想貯蓄額、および将来の見通し。
請求頻度は、運転記録とリスクプロファイルに基づく仮定です — 通常の米国自家用車では、年間0.05〜0.30件の請求があります。損益分岐点となる請求件数は、保険契約の唯一の違いが免責額であると仮定しています。実際には、免責額の引き上げは、保険会社によってはロードサービス、レンタカー、ギャップ補償条項にも影響を与える可能性があります。
自動車保険の加入者は、更新のたびに静かに高額な選択肢に直面します。それは、いくらまで自己負担額（免責金額）を設定するかということです。保険会社は、250、500、1000、1500、2000、場合によっては2500ドルのような段階的な自己負担額を設定し、各段階を上げるごとに年間の保険料は測定可能なほど安くなります。ただし、自己負担額は事故を起こして請求するたびに自己負担する金額なので、保険料の割引額が通常の請求で発生する追加負担額を上回る場合にのみ、より高い自己負担額の方が統計的に有利になります。これらの2つのキャッシュフローをつなぐ計算は、1枚の封筒に収まるほど小さいものですが、ほとんどのドライバーが自分のリスクを誤解しているのはまさにこの点です。この計算機は、その点に焦点を当てています。更新書類にある実際の2つの見積もり、実際に請求する頻度の正直な推定値、および計画期間を入力すると、損益分岐点となる年、予想される年間節約額、および選択した期間にわたる各戦略の累積コスト曲線が算出されます。
2つの自己負担額オプションの下での年間の保険料をlow_premiumとhigh_premium、自己負担額自体をlow_deductibleとhigh_deductibleとします。主要な数値は以下の通りです。
deductible_delta = high_deductible − low_deductible premium_savings_per_yr = low_premium − high_premium breakeven_years = deductible_delta / premium_savings_per_yr
保険料が自己負担額を上げたときに実際に下がらなかった場合、損益分岐点は定義不能であり、より高い自己負担額は有利ではありません。下がったと仮定した場合、正直な請求頻度を自己負担額の差額に掛けると、予想される年間追加自己負担額が得られます。
expected_extra_per_yr = claim_frequency × deductible_delta net_savings_per_yr = premium_savings_per_yr − expected_extra_per_yr horizon_savings = net_savings_per_yr × horizon_years
純節約額がプラスの場合、より高い自己負担額は、その期間全体で統計的に有利な選択となります。マイナスの場合は、保険料の割引額が予想される請求コストをカバーするには小さすぎるため、低い自己負担額が正しい選択となります。また、計算機は2つの累積コストライン、low_premium × t + claim_frequency × low_deductible × t を、高い値を持つ同様の形状に対してプロットし、より安価な戦略が実際に収益を上げ始める年を正確に確認できるようにします。
フォームは3つのブロックに分かれています。保険料: 低い自己負担額と高い自己負担額での保険会社の見積もり年額を入力します。両方の見積もりで同じ補償内容を使用してください。そうしないと、リンゴとオレンジを比較することになります。変更すべき唯一の項目は自己負担額です。自己負担額: その見積もりに対応する2つの自己負担額を入力します。請求の仮定: スライダーを、正直な予想請求頻度に合わせます。デフォルトの0.10は10年で1回の請求を意味し、これは米国での包括補償と車両保険を合わせた長期的な全国平均にほぼ相当します。過去5年間で2回請求した場合は0.40に、15年間事故を起こしていない場合は0.05がより正直です。比較期間を選択します。短期計画の場合は5年、通常の更新サイクルは10年、若いドライバーがキャリアの中盤までを予測する場合は20年です。結果パネルには、損益分岐年、年間保険料節約額、自己負担額の差額、予想される年間追加請求コスト、純年間節約額、累積期間節約額、および判断文が表示されます。
標準的な更新書類では、自己負担額500ドルで1,800ドル、自己負担額1,000ドルで1,650ドルの見積もりが提示されました。保険料の節約額は年間150ドル、自己負担額の差額は500ドルです。機械的な損益分岐点は 500 ÷ 150 = 3.33年です。つまり、3年と4ヶ月の節約で、より高額な自己負担額を回収できます。請求頻度が0.10の場合、予想される自己負担額は 0.10 × 500 = 50ドル/年となり、毎年間で100ドルの純節約額が残ります。10年間の期間では、年間1,000ドルを実際に節約でき、請求しなかった年のキャッシュフローもわずかに改善されます。ここで、入力値を変更してみましょう。すべて同じにして、請求頻度を0.30（約3年に1回請求するドライバー）に上げます。予想される追加負担額は 0.30 × 500 = 150ドル/年となり、保険料の節約額とちょうど相殺されます。純節約額はゼロになります。0.40の場合、損益分岐点は依然として3.3年と表示されますが、低い自己負担額の方が統計的に有利になります。
最も一般的な誤りは、損益分岐点と収益性を混同することです。損益分岐点は、保険料の割引額が最悪のケースである1回の請求で自己負担額の差額をカバーする年数を示すだけです。実際の請求頻度が1.0/年を大幅に下回っている場合 — そしてほとんどの人の場合はそうです — より高い自己負担額は、その年よりもはるかに早く収益を上げる可能性があります。
2つ目は、請求頻度の調整です。業界の表は簡単に見つかりますが、それらは集団の平均値です。あなたの数値は、運転記録、地域、車両、保管状況によって異なります。雹の多いテキサス州の郡に車両を保管している場合、クリーンな記録であっても包括補償の頻度は0.20を超えます。郊外の駐車場で、走行距離の少ない契約で10年落ちの通勤車に乗っている場合、0.05になる可能性があります。
3つ目は、危険事由ごとの自己負担額の適用（部分的か完全か）が計算を曖昧にします。包括補償（盗難、雹、ガラス）と衝突補償の自己負担額は通常別々であり、一部の危険事由（特にガラス全体の交換）では、多くの米国の保険会社で自己負担額が免除されます。この計算機は、請求ごとに1つの自己負担額が適用されると仮定しています。契約が分割されている場合は、2回計算してください。
4つ目は、複数危険事由請求における自己負担額の積み上げです。ガラスとパネルの両方に損傷を与える単一の雹の被害は包括補償の自己負担額のみをトリガーする可能性がありますが、ガラスも破損した衝突事故は通常両方をトリガーします。複数危険事由請求をしたことがないドライバーはこれを過小評価します。
5つ目は、減少自己負担額特約です。いくつかの米国の保険会社（NationwideのVanishing Deductible、AllstateのDeductible Rewards）は、事故を起こさなかった年ごとに衝突補償の自己負担額を100ドルずつ減額します。これにより、期間全体での実効自己負担額の差額が縮小する可能性があります。この計算機の静的な自己負担額の仮定はこの点を捉えていません。契約にこの特約が付いている場合は、期間全体で自己負担額をゼロに向かって線形に減少すると扱ってください。
米国では、自己負担額は年間ではなくインシデントごとに適用されるため、1年間に2回請求したドライバーは2回支払います。ほとんどの契約では500ドルが標準で、1,000ドルがますます一般的になっています。保険会社は通常、250ドル、500ドル、750ドル、1,000ドル、1,500ドル、2,000ドル、2,500ドルを提供しています。フランスでは、同等の概念はfranchise（自己負担額）であり、2つの種類があります：franchise absolue（常に支払う固定額、米国の自己負担額と同じ形状）とfranchise relative（損害が自己負担額を超える場合は何も支払わず、そうでなければ支払いなし — 今日ではまれですが、歴史的には一部のtous risques契約に存在しました）。英国では、自己負担額はcompulsory excess（保険会社がリスク評価のために設定する、変更不能なもの）とvoluntary excess（割引のために契約者が選択するもの）に分かれています。この計算機が対象とするのは、後者の任意の部分のみです。カナダとオーストラリアでは、構造は米国のインシデントごとのモデルに似ています。どの管轄区域にいても、トレードオフは同じです。わずかに高い自己保険エクスポージャーと引き換えに保険料が低くなります。この計算機の計算は、1つの質問に答えます — ポリシーを保持する予定の期間全体で、保険料の割引額が予想される請求コストを超えるかどうかです。