Composizione mensile ammortamento + finanza + tasse con fattore di denaro → conversione APR.
Fattore monetario × 2400 ≈ TAEG. Ammortamento = (costo cap. - residuo) / durata. Finanziamento = (cap cost + residuo) × fattore monetario. Il costo totale include l'acconto.
Il leasing di un'auto è fondamentalmente diverso dall'acquisto: la matematica, le variabili, i criteri di decisione sono tutti diversi. Un leasing consiste nel pagare l'ammortamento dell'auto durante il termine del leasing, più un onere finanziario sul capitale medio bloccato, più le tasse. Il concessionario nasconde questa struttura dietro un'unica cifra di "pagamento mensile", che oscura le tre componenti distinte e rende quasi impossibili i confronti mela a mela tra offerte. Gli acquirenti che non disgregano sistematicamente la formula del leasing pagano in eccesso, spesso senza saperlo. Questo calcolatore separa le tre componenti — ammortamento, finanziamento, tasse — e le mostra come una barra impilata in modo che sia chiaro quale leva influenzi maggiormente il pagamento. Converte inoltre l'elusivo "money factor" nel suo equivalente APR (moltiplicare per 2400) in modo da poter confrontare il costo del finanziamento con un prestito convenzionale.
Costo capitalizzato (cap cost) = prezzo_veicolo + commissione_acquisizione − riduzione_cap_cost (acconto) − sconti − permuta.
Valore residuo = prezzo_veicolo × percentuale_residua (tipicamente 50–60% del MSRP per un leasing di 36 mesi).
Ammortamento = cap_cost − valore_residuo.
Money factor è una frazione analoga al tasso di interesse: APR = money_factor × 2400. Un money factor di 0,00125 = 3% APR.
Ammortamento mensile = ammortamento / mesi.
Oneri finanziari mensili = (cap_cost + valore_residuo) × money_factor.
Pagamento base mensile = ammortamento + finanziamento.
Tasse mensili = base × aliquota_tassa (varia: alcuni stati tassano la base intera, altri solo la porzione di ammortamento).
Totale mensile = base + tasse.
Costo totale del leasing = mensile × mesi + costi di consegna (acconto, prima rata, commissioni, registrazione).
Il grafico visualizza le tre componenti mensili impilate.
Inserire il MSRP del veicolo / prezzo negoziato. Inserire la percentuale residua (il concessionario o le guide del settore — Edmunds, ALG — pubblicano questi dati per modello e termine). Inserire il money factor (o calcolarlo come APR/2400 se indicato come APR). Inserire la durata del leasing in mesi (24, 36, 48 più comuni). Inserire acconto e commissioni di acquisizione. Inserire aliquota imposta sulle vendite (statale + locale). Il pannello dei risultati mostra le tre componenti singolarmente e il pagamento mensile totale, oltre all'APR implicito e al costo totale del leasing per l'intero termine.
Berlina con MSRP di 40 000 $, leasing di 36 mesi, residuo del 60%, money factor 0,00125 (= 3% APR), 3 000 $ di acconto, 695 $ di commissione di acquisizione, 6% di imposta sulle vendite.
Se il money factor raddoppia a 0,00250 (= 6% APR), il finanziamento mensile sale a 154,24 $, il totale a 568 $ — un aumento di 84 $/mese che è puramente costo di finanziamento.
Il residuo è un numero quotato, non un punto di negoziazione. I concessionari possono aggiustare il cap cost (negoziabile), il money factor (a volte negoziabile, spesso nascosto come "lease APR" in piccolo), e le commissioni (semi-negoziabili). Il residuo è stabilito dal creditore captive del produttore — non negoziabile.
Opacità del money factor. I concessionari preferiscono quotare il money factor perché suona più piccolo dell'APR. Moltiplicare sempre per 2400 per ottenere l'APR.
La riduzione del cap cost è un termine improprio per "acconto". Una "riduzione del cap cost di 3 000 $ " riduce il cap cost di 3 000 $ — esattamente come un acconto.
Offerte "Sign-and-drive" vs "zero-due-at-signing". Queste trasferiscono i costi di consegna nel cap cost, aumentando il mensile. Il costo totale è approssimativamente lo stesso; cambia solo il flusso di cassa.
Limiti di chilometraggio e eccedenza. I leasing standard includono 10–15k miglia/anno; eccedenza è $ 0,15–0,30/miglio. Superare di 5k miglia un leasing di 36 mesi comporta una sorpresa aggiuntiva di 750–1500 $ alla restituzione.
Costi di usura. Usura eccessiva degli interni, graffi più grandi di una carta di credito, registri di manutenzione mancanti — tutto fatturato a fine leasing. Prevedere l'1–3% del valore del veicolo come costo previsto a fine leasing.
Commissione di disposizione. La maggior parte dei leasing addebita 300–500 $ alla restituzione, a meno che non si sottoscriva un altro veicolo dallo stesso captive (una "esenzione fedeltà").
Confronto leasing vs acquisto. Il leasing è la risposta giusta se si tengono le auto per 3 anni in modo affidabile e si amano quelle nuove; l'acquisto è migliore per periodi più lunghi (5–7+ anni) perché si evita la curva di ammortamento ricorrente.
Assicurazione gap. Se l'auto viene rottamata a metà leasing, l'assicurazione gap copre la differenza tra il risarcimento dell'assicurazione e il saldo del leasing. Alcuni leasing la includono; altri no.
Leasing sovvenzionati (subventionati). I produttori offrono money factor artificialmente inferiori al mercato e valori residui gonfiati su modelli a bassa vendita. Il calcolatore fornisce una risposta esatta; la sovvenzione proviene dal budget di marketing del produttore, non dalla tua tasca — ma solo su quei modelli specifici.
Base imponibile variabile. Alcuni stati tassano il pagamento intero (inclusi finanziamento + ammortamento); altri tassano solo l'ammortamento; alcuni tassano l'intero prezzo del veicolo in anticipo. L'approccio generalizzato del calcolatore "tassa rateale × base" è una generalizzazione; verificare la regola specifica del proprio stato.