Rapporti debito/reddito di inizio e fine rapporto con indicatore di fascia del finanziatore.
Il DTI back-end è ciò che la maggior parte dei finanziatori statunitensi utilizza per i mutui: un tetto del 36% è convenzionale, con il 43% come limite normativo per i mutui qualificati.
Il rapporto debito/reddito (DTI) è l'unico numero che i finanziatori osservano maggiormente quando decidono se concedere un mutuo ipotecario, un prestito auto, un rifinanziamento di prestiti studenteschi o un credito personale. Confronta la somma dei tuoi obblighi di debito mensili ricorrenti con il tuo reddito mensile lordo — e traduce la percentuale risultante in una fascia che si mappa direttamente alle politiche di sottoscrizione. Un DTI di fine rapporto del 28% apre le porte a quasi tutti i prodotti convenzionali offerti; un DTI di fine rapporto del 45% chiude la maggior parte di essi e prezza gli altri a un premio. I mutuatari sottostimano abitualmente il proprio DTI perché dimenticano gli obblighi ricorrenti (prestiti studenteschi in differimento, mantenimento dei figli, alimenti, pagamenti di parcheggio o leasing), o perché calcolano il reddito netto anziché quello lordo. Questo calcolatore impone una contabilità chiara: reddito lordo da un lato, l'intero stack di debiti ricorrenti dall'altro, e un rapporto onesto nel mezzo.
Il DTI è importante anche al di fuori delle decisioni di prestito. È un indicatore in ritardo della salute finanziaria personale: un DTI elevato è correlato a una bassa copertura del fondo di emergenza, un elevato utilizzo del credito e il tipo di fragilità in cui una singola busta paga mancata si trasforma in commissioni di mora e danni al punteggio di credito. Monitorare il DTI trimestralmente — anche quando non si richiede credito — è uno dei più chiari indicatori anticipatori che l'aumento del tenore di vita sta superando la crescita del reddito.
DTI di inizio rapporto = pagamento_mutuo ÷ reddito_mensile_lordo × 100%.
Il pagamento del mutuo è il PITI completamente carico: capitale, interessi, tasse sulla proprietà, assicurazione sulla casa e quote condominiali, se applicabili. Gli affittuari sostituiscono il loro affitto mensile. Il DTI di inizio rapporto è la metrica utilizzata per l'onere del debito solo abitativo ed è ciò che i finanziatori di mutui guardano quando decidono se puoi sostenere il nuovo mutuo che stai richiedendo.
DTI di fine rapporto = (pagamento_mutuo + tutti_gli_altri_debiti_ricorrenti) ÷ reddito_mensile_lordo × 100%.
Il termine altri_debiti somma ogni voce che i finanziatori vedono sul tuo rapporto di credito o estratto conto bancario: prestito auto o pagamento di leasing, minimo del prestito studentesco (anche se attualmente differito — i finanziatori lo imputano), pagamenti minimi delle carte di credito, rata del prestito personale, mantenimento dei figli o alimenti ordinati dal tribunale, prestiti cointestati, rate