Encuentra la contribución mensual requerida para alcanzar un objetivo de ahorro.
Valor futuro de anualidad: pago = (objetivo − inicial·(1+r)^n) / ((1+r)^n − 1)·r, con r = APR/12 y n = meses. Los rendimientos no están garantizados; la tasa es una expectativa, no un contrato.
La mayoría de los consejos de ahorro se enmarcan como "ahorra X €/mes" sin decirte si X te acerca a tu objetivo real. El problema inverso – aquí está el objetivo, el horizonte y el rendimiento esperado; ¿qué contribución mensual me permite alcanzarlo? – es la resolución del valor futuro de una anualidad. Hacerlo a mano es complicado porque el interés compuesto interactúa con el flujo de contribuciones. La gente suele sobreestimar o subestimar en un 20-40% cuando adivina. Un pequeño cambio en el rendimiento asumido (4% vs 6% vs 8%) se acumula en grandes diferencias a lo largo de un horizonte de 10-20 años; la calculadora hace visible esa sensibilidad al recalcular en tiempo real a medida que cambias las entradas.
Dos partes: (a) el saldo inicial existente crece por sí solo a una tasa r por período durante n períodos: inicial × (1 + r)^n. (b) El flujo de contribuciones financia el resto. Valor futuro de una anualidad ordinaria de pmt por período: pmt × ((1 + r)^n - 1) / r. Igualando esa suma al objetivo y resolviendo para pmt: pmt = (objetivo - inicial × (1 + r)^n) × r / ((1 + r)^n - 1). Para r = 0 (sin crecimiento, dinero en una cuenta corriente), pmt se reduce a (objetivo - inicial) / n. El calculador usa r = TAE / 12 y n = años × 12, por lo que pmt es mensual. Si el capital inicial por sí solo crece más allá del objetivo – digamos que tienes 50 mil €, quieres 60 mil € en 10 años con un rendimiento esperado del 6% – pmt se establece en 0 y una nota explica "no se necesitan nuevas contribuciones".
Introduce el importe objetivo, tus ahorros actuales (inicial, puede ser 0), el horizonte en años y el rendimiento anual esperado. El calculador devuelve la contribución mensual requerida como el KPI principal, además de diagnósticos: total aportado a lo largo del horizonte, intereses ganados (la parte que no tuviste que ahorrar), en qué se convierte tu capital inicial por sí solo y qué parte del objetivo representa ese crecimiento. Si tu suposición es "rendimiento del 0% – solo meter dinero en un calcetín", establece el rendimiento a 0 y el calculador vuelve suavemente a la aritmética lineal.
Entrada para la casa: objetivo 30 000 €, actual 5 000 €, 5 años, rendimiento anual esperado del 3%. - r mensual = 0.03 / 12 = 0.0025. n = 60. - El capital inicial crece: 5 000 × 1.0025^60 ≈ 5 808 €. - Factor de anualidad: (1.0025^60 - 1) / 0.0025 ≈ 64.65. - pmt = (30 000 - 5 808) / 64.65 = 374.20 €/mes. - Total aportado: 374.20 × 60 = 22 452 €. Intereses ganados: 30 000 € - 5 000 € - 22 452 € = 2 548 €. - Parte del objetivo del capital inicial: 5 808 / 30 000 = 19.4 %.
Confundir rendimientos nominales y reales. Un rendimiento nominal del 6% con un 3% de inflación es un rendimiento real del 3%. Si tu objetivo está en poder adquisitivo de hoy (por ejemplo, "quiero 100 000 € en 2046 equivalentes a algo que pueda comprar ahora"), utiliza el rendimiento real, no el nominal. La mayoría de los productos de ahorro minoristas anuncian el nominal – lee detenidamente.
Los rendimientos no están garantizados. La fórmula del valor futuro asume una tasa constante. Los mercados reales tienen caídas: el rendimiento real a largo plazo del S&P 500 es de alrededor del 7%, pero con riesgo de secuencia, una ventana de 5 años puede ser plana o negativa. Considera la tasa como una expectativa, no como un contrato. Para objetivos de alta confianza (una compra con fecha fija), utiliza una tasa cercana a cero y aporta más, luego invierte en activos de crecimiento solo el excedente.
Retraso fiscal y comisiones. El calculador da un resultado antes de impuestos y comisiones. Un rendimiento del 6% dentro de un envoltorio fiscalmente ventajoso (401k, ISA, PEA en Francia) es genuinamente del 6%; fuera de él, después de un impuesto sobre las ganancias de capital del 30%, es un 4.2% efectivo. Resta comisiones realistas (0.2-1% para fondos indexados, 1.5-3% para gestión activa), y la tasa efectiva disminuye aún más.
Contribuciones al principio vs. al final del período. El factor de anualidad utilizado aquí es para contribuciones al final del período ("anualidad ordinaria"). Contribuir al principio de cada mes (anualidad anticipada) añade un período adicional de crecimiento – aproximadamente un (1 + r) ≈ 0.5% más con una suposición anual del 6%. Despreciable a pequeña escala, significativo para contribuciones de jubilación durante 30 años.
Moneda. Las entradas y el resultado heredan la detección automática del símbolo de moneda del sitio; la fórmula en sí es agnóstica a la moneda.