Trova il contributo mensile necessario per raggiungere un obiettivo di risparmio.
Valore futuro di una rendita: pmt = (obiettivo − starter·(1+r)^n) / ((1+r)^n − 1)·r, con r = APR/12 e n = mesi. I rendimenti non sono garantiti; il tasso è un'aspettativa, non un contratto.
La maggior parte dei consigli sui risparmi è formulata come "risparmia X € / mese" senza dirti se X ti porterà al tuo obiettivo effettivo. Il problema inverso – ecco l'obiettivo, l'orizzonte e il rendimento atteso; quale contributo mensile mi porta lì? – è una risoluzione del valore futuro di una rendita. Farlo su carta è complicato perché l'interesse composto interagisce con il flusso dei contributi. Le persone tipicamente sovrastimano o sottostimano del 20-40% quando tirano a indovinare. Una piccola variazione nel rendimento ipotizzato (4% vs 6% vs 8%) si aggrega a grandi differenze su un orizzonte di 10-20 anni; il calcolatore rende visibile questa sensibilità ricalcolando in tempo reale mentre si modificano gli input.
Due parti: (a) il saldo iniziale esistente cresce da solo al tasso r per periodo per n periodi: starter × (1 + r)^n. (b) Il flusso dei contributi finanzia il resto. Valore futuro di una rendita ordinaria di pmt per periodo: pmt × ((1 + r)^n − 1) / r. Ponendo tale somma uguale all'obiettivo e risolvendo per pmt: pmt = (obiettivo − starter × (1 + r)^n) × r / ((1 + r)^n − 1). Per r = 0 (nessuna crescita, denaro in un conto corrente), pmt collassa a (obiettivo − starter) / n. Il calcolatore usa r = APR / 12 e n = anni × 12, quindi pmt è mensile. Se lo starter da solo cresce oltre l'obiettivo – diciamo che hai 50 k €, vuoi 60 k € in 10 anni con un rendimento atteso del 6% – pmt viene impostato a 0 e una nota spiega "non sono necessari nuovi contributi".
Inserisci l'importo obiettivo, i tuoi risparmi attuali (starter, può essere 0), l'orizzonte in anni e il rendimento annuale atteso. Il calcolatore restituisce il contributo mensile richiesto come KPI principale, più i diagnostici: totale versato sull'orizzonte, interessi guadagnati (la parte che non hai dovuto risparmiare), in cosa cresce il tuo starter da solo e quale quota dell'obiettivo rappresenta tale crescita. Se la tua ipotesi è "rendimento 0% – metti solo soldi in un calzino", imposta il rendimento a 0 e il calcolatore torna agevolmente all'aritmetica lineare.
Acconto per la casa: obiettivo 30.000 €, attuale 5.000 €, 5 anni, rendimento annuale atteso del 3%. - r mensile = 0,03 / 12 = 0,0025. n = 60. - Lo starter cresce: 5.000 × 1,0025^60 ≈ 5.808 €. - Fattore di rendita: (1,0025^60 − 1) / 0,0025 ≈ 64,65. - pmt = (30.000 − 5.808) / 64,65 = 374,20 €/mese. - Totale versato: 374,20 × 60 = 22.452 €. Interessi guadagnati: 30.000 − 5.000 − 22.452 = 2.548 €. - Quota dello starter sull'obiettivo: 5.808 / 30.000 = 19,4%.
Confusione tra rendimenti nominali e reali. Un rendimento nominale del 6% con un'inflazione del 3% equivale a un rendimento reale del 3%. Se il tuo obiettivo è espresso in potere d'acquisto odierno (ad esempio, "voglio 100k € nel 2046 con un potere d'acquisto simile a quello attuale"), usa il rendimento reale, non quello nominale. La maggior parte dei prodotti di risparmio al dettaglio pubblicizza quello nominale – leggi attentamente.
I rendimenti non sono garantiti. La formula del valore futuro presuppone un tasso costante. I mercati reali hanno periodi di ribasso: il rendimento reale a lungo termine nominale dell'S&P 500 è intorno al 7%, ma con il rischio di sequenza una finestra di 5 anni può essere piatta o negativa. Considera il tasso come un'aspettativa, non un contratto. Per obiettivi ad alta confidenza (un acquisto a data fissa), usa un tasso vicino allo zero e sovra-contributisci, per poi passare ad asset di crescita solo l'eccedenza.
Fisco e commissioni. Il calcolatore fornisce un risultato al lordo delle imposte e delle commissioni. Un rendimento del 6% all'interno di un regime fiscale agevolato (401k, ISA, PEA in Francia) è effettivamente il 6%; al di fuori di esso, dopo un'imposta sulle plusvalenze del 30%, è un effettivo 4,2%. Sottrai commissioni realistiche (0,2–1% per fondi indicizzati, 1,5–3% per gestioni attive) e il tasso effettivo scende ulteriormente.
Contributi all'inizio vs. alla fine del periodo. Il fattore di rendita utilizzato qui è per i contributi di fine periodo ("rendita ordinaria"). Contribuire all'inizio di ogni mese (rendita anticipata) aggiunge un periodo extra di crescita – circa (1 + r) ≈ 0,5% in più con un'ipotesi annuale del 6%. Trascurabile su piccola scala, significativo per i contributi pensionistici su 30 anni.
Valuta. Gli input e il risultato ereditano il rilevamento automatico del simbolo valutario del sito; la formula in sé è agnostica rispetto alla valuta.