Pagamento mensal, juros totais e amortização para um empréstimo a taxa fixa.
Amortização padrão: pmt = P · r / (1 − (1 + r)^−n) onde r = APR/12 e n = meses. Cada pagamento é constante, mas a parcela de juros diminui a cada mês.
Um empréstimo a prestações com taxa fixa — um empréstimo automóvel, um empréstimo pessoal, o crédito ao consumidor que usa para parcelar uma compra grande — é o produto de empréstimo mais comum depois de uma hipoteca. O credor pede um pagamento mensal constante ao longo de um número fixo de meses. A principal troca é duração × taxa × capital: prazos mais longos reduzem o pagamento mensal, mas inflacionam o total de juros pagos. As pessoas subestimam consistentemente essa inflação. Um empréstimo automóvel de 7 anos vs um de 5 anos com a mesma taxa parece uma pequena poupança mensal, mas custa centenas ou milhares a mais em juros. Esta calculadora apresenta os três números que importam — o pagamento mensal, o total pago ao longo da vida do empréstimo e os juros totais — mais a divisão do primeiro mês entre juros e capital, que é a visão de vanguarda do plano de amortização.
Amortização padrão: pmt = P · r / (1 − (1 + r)^−n), onde P é o capital, r é a taxa mensal (TAEG ÷ 12), e n é o número de pagamentos mensais (anos × 12). Total pago = pmt × n. Juros totais = total pago − P. Juros do primeiro mês = P × r; capital do primeiro mês = pmt − juros do primeiro mês. Cada mês subsequente, a parcela de juros diminui porque o saldo em dívida diminui; a parcela de capital cresce correspondentemente. Isto é amortização: o pagamento é constante, mas a sua composição muda mês a mês. Definir r = 0 (um empréstimo de 0 %) colapsa a fórmula para pmt = P / n por regra de L'Hôpital na razão.
Insira o montante do empréstimo (capital), a taxa anual (TAEG — o que o credor cita; a calculadora converte para taxa mensal internamente) e o prazo em anos. O painel de resultados mostra o pagamento mensal como o principal KPI, mais o total pago, os juros totais, a divisão juros/capital do primeiro mês e os juros como percentagem do capital — um número único e poderoso para comparar ofertas de empréstimo.
Empréstimo automóvel: P = 18 000 €, TAEG = 5,5 %, 5 anos. - Taxa mensal: 5,5 / 12 = 0,4583 %. - n = 60. - Pmt = 18 000 × 0,004583 / (1 − (1,004583)^−60) = 343,97 €. - Total pago: 343,97 × 60 = 20 638 €. - Juros totais: 2 638 € = 14,65 % do capital. - Juros do primeiro mês = 18 000 × 0,004583 = 82,50 €; capital do primeiro mês = 343,97 − 82,50 = 261,47 €.
TAEG vs taxa nominal. Os bancos, por vezes, citam uma taxa "nominal" que omite taxas e, por vezes, a verdadeira TAEG que inclui taxas de originação, de corretagem e de seguro. A fórmula de pmt aqui trata o que quer que introduza como a TAEG apenas de juros. Se a TAEG do seu credor incluir taxas (a definição padrão da UE "TAEG" faz), o pmt resultante será ligeiramente superior ao pagamento em dinheiro real porque as taxas já estão amortizadas na taxa; para um número preciso, obtenha diretamente o plano de amortização do credor.
Ilusão de prazo mais longo. Estender de 5 para 7 anos no mesmo empréstimo de 18 000 € / 5,5 % reduz o pagamento de 344 € para 261 € (−24 %), mas os juros totais saltam de 2 638 € para 3 951 € (+50 %). Isso não é uma pequena diferença — é um ano de pagamentos pagos em juros puros. A calculadora exibe ambos para que a troca seja visível.
Empréstimos a taxa variável. A fórmula assume uma taxa fixa. Empréstimos a taxa variável ou ajustável (hipotecas ARM, algumas linhas de crédito) mudam o pagamento quando a taxa se move. Os números do primeiro mês ainda são úteis como uma estimativa inicial, mas os totais irão desviar-se.
Reembolso em parcela única / apenas juros. Alguns empréstimos adiam o capital até um pagamento final em bloco. A calculadora não modela isto — amortiza uniformemente. Um empréstimo em parcela única a 5,5 % TAEG paga 0 % de capital mensalmente e 100 % de juros, depois um único pagamento de capital de 18 000 € no mês 60. O custo de juros é o mesmo valor do primeiro mês × 60 — muito mais alto do que amortizado.
Reembolso antecipado. Pagar capital extra em qualquer mês encurta o empréstimo. A calculadora não expõe uma entrada de reembolso antecipado; se estiver a comparar empréstimos, pergunte ao credor se o reembolso antecipado incorre numa penalidade (em França, os bancos podem cobrar até 6 meses de juros sobre o montante pré-pago, limitado a 3 % do capital em dívida).